Кризисные банки: спасатели и спасаемые

tesey — 17.04.2015

В последнее время очень много говорят о кризисе, точнее все и всё время. Только ленивый не высказался и не спрогнозировал очередной обвал рубля и неподъемную ипотеку. Немудрено, что когда появляется новость, что банки попали под санкции и терпят убытки, наши граждане громко возмущаются и критикуют любые попытки властей спасти и стабилизировать банковский сектор, и помочь или наоборот отказать в помощи проблемным банкам.


Уже даже не удивляет периодичность новостей об отзыве лицензий, ЦБ взялся чистить Авгиевы конюшни по полной программе. Читаешь статью и цепляешься только за название, типа «ЦБ отозвал лицензию у Мухосранскбанка»…и удивляешься, надо же, и такие банки у нас есть. Чего так Набибулина его невзлюбила? И понеслась: власть плохая, банки плохие, везде коррупция ….

Ну а если честно: вам есть дело до какого-то там очередного банка, название которого вы вообще первый раз в жизни встретили? Подобные инфоповоды возникают настолько часто, что мы уже привыкли к этому, по большому счету. Закрылся и закрылся, значит, рынок чище станет.

Но если бы было все так просто….
Многие мелкие банки за дополнительными средствами предпочитали обращаться не к регулятору – ЦБ, который бы отслеживал тщательнее движение средств, а обращались на мировой рынок, несмотря на немыслимые проценты, чем и обеспечивали собственную ликвидность. Мало кто просчитывал и учитывал все риски, спекулируя на курсах и ставках, прогоняя разные схемы. Некомпетентное управление в итоге приводит любое успешное дело к провалу. И что делать с такими недобросовестными банками регулятору? Закрывать?

Но что такое банк? Это же не только его хозяин, а-ля Скрудж Макдак. Банк - это еще и люди, которые в нем работают и их семьи. Это налоги, которые перечисляются этими людьми и самими банками в бюджеты муниципалитетов. Да, можно просто взять и закрыть банк, но кому от этого, скажите, будет лучше? Да и простые вкладчики: что будет с их вкладами? Покроют за счет страховки? Напомню, что сейчас максимальная страховка по вкладам – 700 тысяч рублей!!! А статистика по Москве говорит, что средний вклад – колеблется на уровне 1,5-1,8 миллиона. И что такое страховка в 700 тысяч, если у банка отозвали лицензию? «Страховых» явно на всех не хватит, плюс у кого-то было на счетах больше, чем застрахованный лимит, плюс коммерческие организации... Ущерб будет гораздо большим, чем кажется на первый взгляд обывателям.

Глупо думать, что в аппарате сидят «не умные люди». Конечно же, они понимают все последствия, проводят специальный аудит, чтобы, так сказать, оценить масштаб бедствия, и уже потом думают над решением проблем. В качестве выхода предлагают процедуру санации банков, достаточно спорную на взгляд большинства из экономистов, но, как мне кажется, весьма разумную.

Суть санации в том, что крупные банки (например, СМП, Бинбанк), берут на поруки (санируют) более мелкие проблемные банки (например, Мособлбанк, чья эффективность вызывает целый ряд вопросов ). Естественно, руководство более мелкого банка сим фактом часто бывает недовольно (ну так не доводили бы до критической черты, сами ведь доуправлялись до ручки! Точнее, до краха и почти банкротства), сбывают активы, стараются замести седы и уйти от ответственности, обвиняя всех – от своих клиентов до внешних проверяющих органов, но не признавая при этом свою собственную управленческую несостоятельность. Этим товарищам, кстати, тоже выгодно, когда банк санируют, а не отзывают лицензию. В последнем случае- тогда собственники были бы вынуждены разбираться со всеми вкладчиками и кредиторами…а в первом- они умывают руки, и все проблемы на себя берет банк-санатор (типа миссионер).

Однако нужно учитывать, что при всем при этом организация не закрывается, люди продолжают ходить на работу, банковские продукты остаются доступными клиентам банка, которым к тому же не нужно беспокоиться по поводу и сохранности своих вкладов, и точности осуществляемых переводов. Налицо рост доверия ко всей банковской системе страны, а не только к вот этому конкретному Мособлбанку, на месте которого мы точно также можем представить и других неудачливых игроков финансовых рынков (Траст, Таврический, Фондсервисбанк, Рост Банк, Аккобанк, Кедр, СКА-Банк и другие), допустивших крупный системный просчет в управлении..ну или имевших заведомо спекулятивную политику.

Пока что процедура санации осуществляется несколькими крупными банками, получившими господдержку, но в целом, как мне кажется, логичным станет создание некого органа по типу Агентства страхования вкладов, например, которое давно и успешно действует. И этот самый орган может быть ассоциацией 5-10 крупных проверенных банков, которые могут взять на себя роль санаторов, и выполнить эту отчасти даже социальную функцию. И участникам такой вот Ассоциации ЦБ мог бы дать кредиты под санацию совсем под низкий процент. Это было бы мотивацией в том числе для санаторов. А в перспективе можно было бы разработать СРО для включения новых доверенных банков..и т.д. А для простых граждан, для меня, для вас, этот самый открытый список банков-санаторов может быть показателем при выборе куда отнести свои сбережения.

Мы не знаем точно, сколько продлятся санкции в отношении нашей страны, но что-то мне подсказывает, что вряд ли они закончатся прямо сейчас или даже в ближайшем будущем. Западу санкционная политика выгодна, причем с самых разных позиций, так что рассчитывать на отмену и, как следствие, на легкий доступ к мировым финансам, нашей банковской сфере явно не приходится... Вот и задумались о своей национальной платежной системе банковских расчетов!  Как говорится, нужда заставила…Стоит задуматься и о создании собственной структуры санации - действительно нужно.

Крупным банкам (как СМП), это тоже выгодно: увеличивается валютный баланс и ликвидность, растет рейтинг и клиентская база, правда, за санируемый банк придется отвечать уже своим имуществом  - но это риски, которые просчитывает каждый для себя сам. Кроме того, нужно учитывать, что все банки-санаторы находятся под строгим контролем властей. Речь не идет о преднамеренном банкротстве, на которое так любят уповать бывшие хозяева санируемых банков, забывая о собственных мелких грешках, да и немелких тоже, например, заведомо неверная представленная отчетность, ошибки в управлении и т.д.

Или возьмем активы банков. Предполагается, что у них в активах должно быть что-то высоколиквидное или просто что-то высокодоходное. Но только тщательный аудит выявляет, что в некоторых проблемных банках управляющие были явными любителями экзотики. С чем только не сталкиваются контролеры и аудиторы! Тут и конюшни, и сомнительно приобретенные исторические особняки в центре Москвы, стоимость которых на балансе явно завышена. Нередко вдруг обнаруживаются колоссальные обязательства бывших чиновников, не подтвержденные ничем. НУ, или как говорят в кулуарах: дали под честное слово или депутатский мандат. Что ж, не без давления третьих лиц.

Или другой вопиющий пример: оказалось, зачастую, работники банка выдавали необеспеченные кредиты третьим лицам по указанию собственников, ну там: дядям, тетям… Естественно, эти деньги уходили и не возвращались. Вот вам и пирамида, не хуже МММ.

Понятное дело, что поддержание передаваемых активов и попытка сделать из них ликвидные объекты, выйти на приемлемую рентабельность, чтобы это санируемый банк хотя бы начал окупаться, все это требует колоссальной работы экспертов со стороны санатора, работы аудиторов из контролирующих организаций и ЦБ. Кроме того, на это уходят огромные деньги, как на организацию работ, так и на переориентацию самих проблемных банков, ну и ликвидацию их долгов. Стоит ли удивляться, что санация требует много времени, ни одного десятка лет, и выданного кредита не всегда хватает для реального оздоровления системы?

И, в общем-то, в современных реалиях очень даже верное решение - перетрясти всю систему, и убрать с рынка ненадежных игроков. Но к этому процессу надо подходить продуманно, и точно нужен один единственный управляющий орган, который бы отслеживал все процессы санации на российской рынке и координировал их. В принципе, эту функцию могло бы взять на себя АСВ, тогда и Цб было бы проще – есть конкретный исполнитель, которого можно дергать по всем вопросам, ну и наказывать, соответственно. И банкам, постоянно отвлекающих своими проверками банк от основной работы.

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Ранее
• Архив