Пенсионная система в Европе - как это устроено, и как это должно было быть в РФ

taxfree — 04.01.2024

Я несколько раз в постах описывал различия пенсионной системы в России и в странах Балтии. В остальных европейских странах все устроено примерно также. Россия также пыталась внедрять у себя такую систему, но все закончилось в 2014 году, с крымнашем. Тем не менее, я уверен, что рано или поздно в России также будет действовать подобная система. Система много уровненного пенсионного накопления. К тому же, если вы не совсем идиот, вы и сами можете сделать подобную же систему для себя лично. Даже в текущих людоедских условиях в стране. Итак, под катом рассказ, как это устроено в Литве, потому что я знаю все довольно точно насчет нее, ибо сам в ней участвую.
Чтобы не пропускать главные материалы блога Taxfree, подпишитесь на наш Твиттер и Телеграм.

Во первых хочу сказать, что если вам больше 30 - 35 лет и тем более старше 40, вам точно следует задуматься о том, как вы будете жить на пенсии. И начать копить на нее. Потому что идеально, если ваша пенсия будет составлять не менее 70% вашего теперешнего заработка.

Главное, что вам стоит понять, пенсия ваша должна состоять из нескольких источников. Это должны быть - государственная пенсия, накопительная пенсия - лучше две, которая инвестируется и наследуема, если вы умрете раньше, и плюс до кучи какой либо вид бизнеса, с небольшой маржой, устойчивый к кризисам, например аренда недвижимости. Или например золото, которое вы накапливаете постепенно, а потом можно его постепенно продавать, из расчета возраст дожития 20-25 лет после выхода на пенсию.

Сделав такой вывод, примерно 10 лет назад я начал активно принимать меры. Тогда я решил, что русская пенсия не вариант, и лучше зарабатывать стаж за границей. Я устроился на работу в Литве - на минимальную ставку, сейчас это 924 евро грязными, в Литве они называются на бумаге. Начал платить налоги и зарабатывать стаж.

В Литве существует три вида пенсионного накопления, один это государственная пенсия, и два типа дополнительной пенсии. Стаж зарабатывается при оплате налогов с зарплаты и составляет с минимальной ставки зарплаты примерно 180 евро в месяц. В него входят налог с зарплаты и взнос в социальную систему пенсионного обеспечения. В Литве существует несколько типов стажа для получения пенсии по старости.

Первый уровень пенсии

Минимальный стаж это 15 лет. Как и в России кстати. Если этого стажа нет, вы не имеете права на получение пенсии вообще. Но совсем без денег вы не окажетесь, вам будут платить пенсию по старости, с 1 января ее размер 197 евро.
Далее - если у вас есть минимальный стаж - 15 лет. Тогда по достижении 65 лет вам начислят базовый размер пенсии 270 евро. К этому размеру пенсии добавляется часть, которая рассчитывается из заработанных баллов, каждый бал стоит примерно 6 евро. При стаже в 15 лет вы заработаете примерно 8 баллов, то есть 8х6 = 48 евро Таким образом ваша пенсия составит 270 евро + 48 евро = 318 евро. Это мало, но это вполне достижимый вариант. У меня сейчас например 13,9 года стажа и 5,9 баллов.



Следующее понятие обязательный стаж. Он вводит в заблуждение, и он большой, сейчас 33 года стажа, а будет к 2027 году все 35 лет. Если вы накопили более 33 лет стажа на сегодня, то ваша пенсия прилично увеличится. Примеры расчетов на осень 2023го года

Человек, выходящий на пенсию в 2023 году, имеет 16 лет стажа и 19 баллов. Базовая пенсия в 2023 году составляет 246,21 евро, а стоимость учетного балла - 5,70 евро. Пенсия будет рассчитываться по следующей формуле:

246,21 + 108,3 (19 x 5,70) = 354,51 евро.

Для лица, отработавшего 33 года обязательного стажа и накопившего в течение жизни 38 учетных баллов, пенсия будет рассчитываться по следующей формуле:

246,21 + 216,6 (38 x 5,70) = 462,81 евро.

Если стаж превышает 33 года (больше необходимого стажа для получения пенсии по старости), базовый размер общей части пенсии пропорционально увеличивается.

Например, если человек выходит на пенсию в 2023 году, имея 42 года пенсионного стажа, зарабатывая меньше средней зарплаты и накопив 38 учетных баллов, размер его пенсии будет рассчитываться по следующей формуле:

313,36 + 216,6 (38 x 5,70) = 529,96 евро.

Если у человека со стажем 42 года была зарплата выше средней и он накопил 72 балла, то большее количество баллов приведет к соответствующему увеличению индивидуальной части его пенсии:

313,36 (42/33 x 246,21) + 410,40 (72 x 5,70) = 723,76 евро.

И так далее. Все это государственная пенсия. То есть лишь одна из трех составляющих пенсии в Литве

Второй уровень пенсии

Второй уровень пенсии означает, что вы копили на пенсию дополнительно. В Литве и в Европе этим занимаются пенсионные фонды. В Литве не очень большое доверие им , и как я думаю очень зря. Потому что фонды инвестируют в фондовый рынок и обгоняют инфляцию на длинных периодах времени. Государство стимулирует инвестировать в такое накопление, так как это длинные деньги для него. Например в 2 уровне пенсионного накопления в Литве ваш взнос должен быть 3% от зарплаты на бумаге, то есть если это минимальная 924 евро то ваш взнос 28 евро в месяц. К этому взносу государство добавляет еще 1,5% от средней зарплаты по стране, что составляет 27 евро в 2024 году. Таким образом в ваш фонд будет приходить 27 + 28 = 55 евро в месяц. Они будут инвестироваться и на длинных периодах доходность достигала 4% в год. За десять лет таким образом вы накопите 6600 евро плюс инвестирование. Это не считая что зарплата растет и соответсвенно номинальные цифры отчислений также. Если считать возраст дожития 85 лет, то есть 20 лет после выхода на пенсию, то вы получите плюс 27,5 евро в месяц. Стоит сказать, что эта часть пенсии наследуема. В случае вашей смерти ее получат ваши наследники



Третий уровень пенсии

Еще один вид, который похож на второй уровень, но государство не доплачивает вам как в 2 уровне, но предоставляет возврат уплаченного налога на доходы. На сумму не более 330 евро в год. Например если откладывать по 100 евро в месяц, вычет за год составит 240 евро, который вам вернут после заполнения декларации. Этот уровень пенсии также наследуем, он инвестируется и вы получите его в полной мере при выходе на пенсию.

Таким образом, участвуя в трех уровнях пенсии, ваша пенсия составит государственную пенсию, плюс то что вы накопили в двух уровнях пенсионного накопления.

В Литве накопление идет в евро. Евро плюс минус стабильная валюта, не такая как рубль, накапливать в которой действительно смысла не имеет, особенно если государство уже замораживало эти деньги у тех, кто когда то начал их так копить. Это вообще говоря был крайне поганый ход властей, ибо этим оно убивает желание людей копить на старость. А пенсионные деньги во первых длинные и потому важные для страны деньги, в вторых, если пенсионеры копят сами для себя, они улучшают свое положение и жизнь в старости и тем самым снимают нагрузку с государства в будущем.

Я лично участвую в всех трех уровнях. В первом уровне у меня 13,9 стажа уже, 5,9 баллов, второй уровень я вступил в конце 2023го а в третьем уровне у меня уже несколько лет участия и 8400 накопленных евро, из которых примерно 700 евро это инвестиционная выгода. Стоит сказать, что инвестиционная выгода может расти или падать, но сумма взносов меньше стать не может. Я откладываю в этот фонд по 100 евро в месяц , но туда можно вносить любые суммы, в начале я сделал несколько единовременных взносов. По моим прикидкам, без учета инфляционного роста базовой пенсии ( который примерно равен инфляции в еврозоне около 2% в год, ) то через 10 лет при стаже в 15 лет я выйду на 400-500 евро пенсии в сегодняшних деньгах. Я думаю это не обалдеть, но вполне неплохо. Без учета других источников, квартиры , драгметаллы и подобное. В случае моей смерти до пенсии, мои наследники лишатся только базовой государственной пенсии. Все остальное наследуется, включая 2 вида пенсионного накопления. Я считаю неплохо.

Таким образом я рекомендую вам обязательно подумать об пенсии уже сейчас и не важно в каком вы возрасте и в какой стране. Возможно это довольно трудно сделать в России, но когда то все все равно изменится. Россия в итоге все равно внедряет те же практики что и в Европе но просто с задержкой. Даже в ней можно придумать что то. Не живите как большинство русских, не думающих как они будут жить на пенсии. Делайте расчеты, прикидывайте как можно сохранить свой уровень жизни хотя бы на половину того, что вы имеете сейчас.

Если вы уже задумывались об этом, расскажите что предпринимаете. Может это окажется полезным для всех.

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Ранее
• Архив