Об обм{е|а}не валюты

hardsign — 21.01.2022

thinker_mitrich сетует, что финтех развивается гигантскими темпами, а комиссии по картам вместо того, чтобы исчезнуть совсем, вполне себе растут.

В комментариях у нас вышел небольшой спор о том, как устроено списание с карты и похоже, что мы друг друга не убедили. Однако у меня есть возможность позвонить одному из ведущих российских экспертов по пластиковым картам – ну из тех, что способен объяснить устройство процессинга семилетнему ребёнку. Я и позвонил. «Папы этого ответ помещаю в книжку» ©

• У банка-эмитента (то есть у банка, выпустившего вашу карточку) по каждой карте есть договорённость с платёжной системой (VISA или Mastercard) о том, в какой валюте будут происходить расчёты по этой карте между банком и МПС. Скорее всего, это доллар США, несмотря на то, что счёт, привязанный к карте, рублёвый.
• Но на самом деле платёжная система знает и о национальной валюте тоже. В данном случае это рубль.
• Если я, допустим, вышел в монгольскую степь за сигаретами, то платёжная система пошлёт моему банку запрос на авторизацию в валюте операции (в тугриках) и в национальной валюте (в рублях). Мой банк должен ответить, готов ли он покрыть такую сумму, причём на какую именно цифру он будет смотреть, это сугубо его внутреннее дело. Никаких расчётов в этот момент не происходит, банк просто обещает рассчитаться когда-нибудь потом.
• Лирическое отступление: банк-эквайрер (то есть банк, который владеет платёжным терминалом) получает авторизацию не от банка-эмитента, а от платёжной системы. Если банк-эмитент не отвечает, то платёжная система иногда может сама авторизовать запрос, то есть пообещать банку-эквайреру, что тот получит деньги, несмотря на то, что банк-эмитент ничего не обещал. Правда, за это банку-эмитенту будет выставлена конская комиссия, поэтому надёжность процессинга в нормальных банках – пять «девяток».
• Через некоторое время (как правило, на следующий день) приходит время окончательной расплаты, и платёжная система выставляет счёт банку-эмитенту, но уже не в валюте операции и не в национальной валюте, а в валюте расчёта. Ну то есть с моего счёта спишут рубли, банк конвертирует их в доллары и переведёт платёжной системе, которая переведёт их монгольскому банку. Банк, в свою очередь, конвертирует доллары в тугрики и переведёт их на счёт продавца. Цена пачки сигарет в тугриках фиксирована, и продавец должен её получить в любом случае. Догадайтесь, кто заплатит комиссию за двойную конвертацию.
• Мобильное приложение на самом деле показывает вам не остаток средств на карте, а остаток минус сумма авторизации. Допустим, у меня было на счёте 10000 рублей, и вчера банк решил, что для обеспечения покупки на 10000 тугриков ему достаточно 270 рублей. Приложение покажет, что у меня на счёте 9730 рублей. А сегодня во-первых, изменился курс, а во-вторых, изменился алгоритм расчёта, и при реальном списании оказалось, что для покрытия этой операции с учётом всех комиссий понадобится уже 290 рублей. И тогда безо всяких операций остаток на карте сам собой уменьшится до 9710 рублей. Более того, если посмотреть вчерашнюю операцию, то и там будет написано 290. Единственный способ увидеть старую сумму 270 – получать уведомления об операциях по SMS.
• В принципе, никто не мешает менять валюту карты «на лету». Именно так и работает мультивалютная карта. И если валюта счёта, который в данный момент привязан к карте, совпадает с валютой расчёта, то конвертации будет не две, а одна. А если валюта расчёта совпадает с валютой покупки, то конвертации вообще не будет. Но банк в любом случае внакладе не останется.
• Вся эта кухня, естественно, относится только к международным операциям. Внутренние операции (то есть покупка пива за рубли с рублёвой карты) устроены несколько проще, но и там, если покопаться, можно найти много интересного.

На этом дорогая редакция прощается с вами, спасибо за внимание.

Довесок: Отличный FAQ по картам для самостоятельного изучения. За ссылку спасибо товарищу dmitrykondr2017

Оставить комментарий

Популярные посты:

titus

От клика до клиники: инновационный подход к выбору врача в онлайн-пространстве

lady_catari

Когда смерть - развлечение

kwakin_misha

О женщине-монахе

colonelcassad

Правильные дети

booky_moussy

Впереди неделя отпуска

colonelcassad

О любителях покаяний

sumka_mumi_mamy

Филдсовские лауреаты в мировом кинематографе

roomd

Northern flicker

lady_catari

В здравии и в болезни

• Ранее
• Архив