О грязных и чистых доходах в США на примере моей зарплаты за прошлый год

pora_valit — 27.01.2016

Не секрет, что при обсуждении реалий американской жизни, работы и заработка в США многих россиян часто сбивает с толку, путает и порой пугает вопрос того, как измерять и соизмерять зарплату. “Грязный доход” и “чистая зарплата”, налоги, медицина, пенсионные планы - все это порой непросто уразуметь человеку, для которого вопрос о величине зарплаты сводился все предшествовавшие годы просто к тому, сколько денег каждый месяц он приносит домой в виде заработка. Автору этих строк не раз приходилось терпеливо обсуждать со знакомыми вопросы типа “я нашел подходящее мне предложение по работе на $70,000 в год, сколько я буду получать на руки?” или объяснять разного рода виртуальным собеседникам, что традиционная для россиян реакция на “я получаю столько-то денег в месяц” - “Эти грязными или чистыми?” для США звучит достаточно нелепо.

На днях я оказался среди миллионов американцев, получивших извещение о готовности их налоговой формы W-2 за прошлый год, и потратил немного времени, чтобы уразуметь - прежде всего для самого себя - что означают приведенные там цифры и сколько денег я на самом деле заработал за истекший год; а разобравшись в этом, решил заодно поделиться этими цифрами с читателями уважаемого сообщества.

Важный дисклеймер. Этот пост НЕ о моём материальном положении и не о том, сколько денег нужно для комфортной жизни в США, или какая часть зарплаты уходит на ипотеку и прочее. Мы рассматриваем здесь только то, как соотносится официально-объявленная зарплата с теми деньгами, которые работник получает время от времени на руки - и рассматриваем это не теоретически, а на одном конкретном примере моей зарплаты.

Само собой разумеется, что американские жители и налогоплательщики едва ли найдут в моем рассказе что-то для себя новое и интересное; для них все нижеизложенное должно звучать как поток банальностей. Прошу их не судить меня за это строго - банальности американской жизни могут порой быть шоком для новичков - и сосредоточиться на поиске неточностей в моем изложении, коих, я уверен, наберется немало.

Наконец, скажу еще раз, что все цифры реальны и лишь округлены для простоты восприятия. Однако, именно в силу округления арифметика может не всегда сойтись точно; прошу это обстоятельство учитывать и меня строго за это не судить.

Ну и последнее, довольно очевидное обстоятельство: я публикую этот пост со специально созданного анонимного аккаунта :) Надеюсь на понимание.

Итак, начинаем. Моя официальная зарплата на данный момент составляет $140,000 в год. За прошлый год я получил де-факто в виде зарплаты $138,500 - разница связана с тем, что зарплата была в начала 2015-го года повышена, т.е. какое-то время до повышения она была несколько ниже. Помимо собственно зарплаты, я получил бонус $15,000 (10% от зарплаты плюс почему-то еще тысяча, не очень понял, откуда). Помимо зарплаты и 10%-го бонуса, я получил в виде бонуса некоторое количество акций компании на сумму примерно $23,000 (¼ часть исходного 100-тысячного гранта RSU, усохшая за счет падения рынка – не будем здесь этого касаться подробно, чтобы не уходить в сторону).

Итак, мой общий доход за 2015 год составил:

Вроде немало денег, не правда ли? $14,700 за месяц, в среднем, или $483 в день! Посмотрим, однако, сколько реально из этих денег доходит до работника и в каком виде.

Во-первых и в главных, налоги.

Без малого $54,000 съедают налоги. Львиная доля, $36,000, приходится на федеральные налоги. Именно за счет вот этих вот денег содержится многомиллионный аппарат федерального правительства, крупнейшая в мире армия с авианосцами, подводными лодками, баллистическими ракетами и десятками военных баз по всему миру, и оплачиваются разные социальные программы федерального уровня, в основном медицинского плана, ну и платятся проценты по долгу федерального правительства. Вот, в общем-то, и всё; всё остальное оплачивается из местных налогов, уровня штата или города. Неудивительно, что появляется столь много разного рода “либертарианцев” (не будем тыкать пальцем), которые, увидев эту колоссальную сумму, заводят привычную заунывную песню “а зачем нам вообще все это раздутое федеральное правительство с такими непомерными аппетитами, отцы-основатели ничего такого в виду не имели” - всё бы ничего, но когда такая позиция сочетается с крайним милитаризмом в стиле “нас со всех сторон окружают враги, выделим еще больше денег на оборону”, а так же с категорическим неприятием медицинской реформы, это смотрится глуповато. Впрочем, я отвлекся.

Итак, следущая по величине позиция - налоги штата, больше $8,000. Из них финансируются все службы, которыми люди пользуются в повседневной жизни, кроме муниципальных: полиция штата, скоростные дорогие (кроме федеральных), суды, прокуратура, кадастры недвижимости, разного рода социальные программы неимущим, субсидии городам (в частности школам), государственные университеты, ну и конечно собственно весь аппарат штата.

Почти столько же уходит в федеральный пенсионный фонд, скрытый под малоизвестной аббревиатурой OASDI “Old Age, Survivor and Disability Insurance”; обычно все говорят просто про Social Security. Не буду здесь касаться сложного способа исчисления этого налога, параметров будущей пенсии и дефицита пенсионного фонда, который ставит само существование этой будущей пенсии под некоторое сомнение; замечу лишь, что по крайней мере формально, в отличии от прочих налогов, это как бы не выброшенные деньги, а вложенные в пенсионный фонд, какую-то часть из которых я потом получу в виде трудовой пенсии. Может быть.

Не буду здесь касаться последнего пункта “Medicare” (федеральная медицинская программа для пожилых) и почему его выделяют отдельно от прочих. Во всяком случае, это сравнительно мелкая сумма.

Итак, что мы имеем? Исходные заработанные $176,500 уменьшаются до $176,500 - $54,000 = $122,500. Это уже конечно намного меньше, но всё-таки немало — больше $10,000 в месяц! Однако это еще далеко не все; идём дальше.

Что мы здесь видим? Из зарплаты вычитаются еще $17,250 на медицинскую страховку, зубную, и частный пенсионный план.

Медицинскую страховку в США традиционно оплачивает работодатель; однако, есть разные варианты страховки, в том числе по составу застрахованных: кроме себя самого, работник может застраховать, по выбору, свою супругу (супруга) и любое количество детей (биологических или усыновленных) до 26 лет (не буду здесь касаться непростого вопроса о страховке партнера без юридически оформленного брака или его/ее детей). Чтобы поощрить работника выбирать только необходимую ему страховку, какую-то часть оплаты перекладывают на него, что мы здесь и наблюдаем.

Частные пенсионные планы, известные в США под собирательным названием 401(к) по соответствующему пункту налогового кодекса, уже много лет являются основным способом откладывания денег на пенсию для миллионов американцев. У них два основных преимущества по сравнению со всеми прочими мыслимыми способами накопления (есть и недостатки, но я их здесь касаться не буду): во-первых, они дают возможность tax deferral, то есть отчисления в пенсионный фонд вычитаются из зарплаты до налогов (т.е. налогооблагаемая сумма уменьшается на размер взноса); это однако есть не освобождение от налога, а его откладывание (тот самый deferral), так ка налоги придется заплатить, когда, уже на пенсии, я захочу этими деньгами воспользоваться; это считается выгодным, так как доходы и соответственно ставка налогообложения у человека на пенсии обычно ниже; и во-вторых, традиционно (но не всегда) работодатели доплачивают работникам, делающим отчисления, еще и какую-то сумму от себя - деньги тоже не лишние.

401-й план является сугубо добровольным, но есть жесткие ограничения, какую максимальную сумму денег туда можно положить каждый год. Традиционно принято отчислять 10% от зарплаты (включая денежные бонусы, но не включая бонусы акциями). В моем случае это 10% от $138,500 + $15,000, то есть $15,350 как указано выше. Еще не так давно годовой максимум составлял около $10,000 и 10% моей зарплаты его легко перекрывали; с тех пор максимум вырос раза в два, а моя зарплата - отнюдь нет :( и сегодня я мог бы откладывать и намного больше 10%. Но я придерживаюсь традиционной цифры.

Итак, что мы имеем? С учетом вычетов на медицину и пенсионный фонд у нас остается $122,500 - $17,250 = $105,250, или примерно $8775 в месяц. Можно ли это считать “чистой зарплатой”? Если угодно, но мы не должны забывать, что часть этих денег, а именно $23,000 до налогов, я получил не наличными, а акциями (которые я конечно имел право в тот же день продать, но этого не сделал - а зря, но это отдельный разговор). С этих $23,000 акциями в момент их начисления налог берется тоже акциями, то есть я просто получаю “на руки” (на самом деле на специальный счет) примерно $14,000 акциями (остальные $9000 входят в приведенную выше сумму налогов в $54,000). Эти $14,000 - мои, но на основной зарплатный счет я их не получаю, поэтому пока вычтем их тоже; останется у нас $105,250 - $14,000 = $91,250 или примерно $7600 в месяц.

Можно ли сказать, что $7600 в месяц мой “чистая зарплата”? Если угодно, только учтем, что она включает $15,000-й бонус, который я получаю одной суммой, примерно $8,250 на свой счет после вычета всех налогов. Остаток $91,250 - $8,250 = $83,000 ($6920 в месяц) уже довольно близок к моей “обычной” зарплате - не считая того, что она заметно меньше в первой половине года, нежели чем во второй в силу специфики исчисления OASDI (сборов в федеральный пенсионный фонд). Но в первом приближении - годится.

Подведем итоги. Их будет несколько. Мы начали с цифры $176,500 годового дохода и свели ее примерно к $7000, которые я реально получаю “на руки” каждый месяц, что более чем в два раза меньше исходной цифры (на самом деле зарплата в США обычно начисляется каждые две недели, но я абстрагируясь здесь от этого для большей ясности). Это, разумеется, совершенно не значит, что 53% моей зарплаты у меня забирают злые люди. Часть разницы образовалась за счет того, что первая цифра учитывает бонусы, а вторая нет; бонусы, которые я получаю в виде реальных денег на зарплатном счете и акций на брокерском счету; однажды эти акции жутко взлетят в цене и принесут мне миллионы (возможно). Еще какие-то деньги уходят в мой личный пенсионный счет, на государственную пенсию и на медицину. Это не “выброшенные” деньги; они реально приносят мне бенефиты сейчас или принесут таковые в будущем. Лишь только федеральные и штатные налоги уходят вроде бы навсегда и ни в каком виде ко мне не возвращаются. Хотя так ли это? Я за эти деньги получаю самую боеспособную в мире армию, работающую полицию и социальные службы. Это деньги тоже работают на меня, хотя и более косвенным образом.

(Здесь надо еще уточнить, что автоматическое и обязательное вычитание налогов из зарплаты является некоей оценкой и обычно оценкой сверху; подав властям ежегодную налоговую декларацию, я верну себе еще какое-то количество денег в виде компенсации за переплаченные налоги)

Иначе говоря, при желании любая сумма в промежутке от $83,000 до $176,500 может быть охарактеризована как моя “реальная” зарплата. Вероятно, большинство людей сойдется на каком-то промежуточном значении, что-то в него включив (скажем, бонусы), что-то отбросив (скажем, налоги), и пожалуйста; однако, в этом выборе нет абсолютно ничего объективного - он лишь отразит ваше личное восприятие тех или иных “вычетов” из числа описанных выше.

Собственно, на этом финансовую часть данного повествования можно считать законченной и выразить надежду, что это кому-то может оказаться интересным и полезным. Но не могу не сказать в заключении несколько слов и о более широком аспекте, хотя я в начале и указал, что освещение этих вопросов не является моей основной целью.

Возможно, многие из читающих этот текст зададутся вопросом: хватает ли этих денег для жизни? Можно ли на них купить дом, содержать жену и детей?

На этот вопрос я могу абсолютно однозначно ответить: да, безусловно. Подобная зарплата не сделает вас богачами и не избавит от необходимости контролировать расходы, но она абсолютно достаточна для комфортной жизни американского среднего класса, включая детей, покупку жилья и обеспеченную старость. Одних только бонусов за один год - примерно $22,000 “чистыми” - в принципе достаточно для минимального взноса 5% от стоимости ипотечного жилья, что абсолютно реально. То есть даже просто начав с абсолютного нуля и снимая поначала квартиру уже через год можно покупать свое жилье (я здесь конечно не касаюсь определенных проблем с получением кредита для новых иммигрантов, это другая тема, но кстати ничего невозможного здесь нет) Проработав же 20 лет, легко можно полностью рассчитаться за жилье и обеспечить себя на старости скромным, но вполне приемлемым доходом.

Реально ли иммигранту “обычных” способностей попасть на позицию с подобной зарплатой? Абсолютно реально, более чем. Лично я работаю просто рядовым программистом, без каких-либо особых обязанностей или особой ответственности, и не делаю на работе абсолютно ничего особо сложного. Я могу приходить и уходить когда захочу, работать из дома или из любой точки планеты, куда проведен интернет. У нас спокойная размеренная работа без стрессов и напрягов. Если мне вдруг приспичит уйти, я всегда смогу найти себе не хуже (а возможно и заметно лучше), в смысле зарплаты.

Интересна ли такая жизнь? Кому как. Повторяю, такая работа дает все возможности для комфортной жизни, семейного счастья и обеспеченной старости. Вы можете иметь свои хобби, увлечения, ездить по миру, заниматься рыбалкой, играть в профессиональный покер, учить иностранные языки, лазить по горам - при некотором желании и настойчивости, у вас будет на это достаточно времени и денег.

Для многих, очень многих подобная жизнь близка к идеалу; но для меня лично - нет. Какое-то время назад я начал совсем другую игру, где другие ставки, другие деньги и другие риски. Но это уже совсем, совсем иная история, и об этом как-нибудь в другой раз.

Оставить комментарий

Популярные посты:

claudius

Типы светильников уличного освещения

rivka381

Ранняя смерть ребёнка.

colonelcassad

"Ланцет-Э"

magman67

Еженедельники

vikond65

А на груди его светилась медаль за город Вашингтон

love_cards

ДО ВЫСОЦКОГО

pantv

Петербургская Швейцария - Токсово

myphototravel

Поздняя весна в Родопах. Хайдушки поляны

zaika70

Завершение ленинградского цикла

• Ранее
• Архив