Клиентская база: фундамент успешного бизнеса в современном мире 
Про хлеб 
ЖЖ 25: интересные факты обо мне и моем блоге 
Поездка по весенней Петроградской стороне 
Наша художественная галерея 
Вальяжно развалился на лежаночке котик от dexter.the.siberian 
Писатель-фантаст, в котором заподозрили инопланетного агента 
Главный дезинформатор Украины 
Интересные данные британской статистики
10.01.2023 —
Вторниковый барахольчатый
Финансовый пост: кэшбек
ruchildren — 11.01.2023
С нами снова 
spawn0x0, на этот раз тема поста:
кэшбек. Что это такое и почему оно, как им пользоваться, какие есть
тактики и за что при использовании кэшбека могут посадить - далеко
и надолго. Пост, как водится, открытый: знание - сила, несём
его в массы. Закрытое обсуждение – в пятничном. Тех, кому замок
непринципиален, ждем в комментариях прямо сейчас))Про кэшбек
*N.B.* Все примеры приведены сугубо из того перечня банков, которыми пользуется/пользовался автор сего текста, поэтому один банк может упоминаться часто, а другой (с похожей бонусной программой) – не упоминаться вообще. По этой же причине где-то много примеров, а где-то – минимум. Это все же некий набор базовых фактов с некоторым количеством баек и присказок, а не всеобъемлющий мануал.
1. Что такое кэшбек и зачем он нужен?
Кэшбек – это возврат клиенту части средств, которые он потратил на покупку по своей карте. Нужен, в первую очередь, для повышения лояльности действующих клиентов и привлечения новых. Лояльному клиенту проще вручить кредитку, кредит или еще какой-то продукт и, в конечном итоге, заработать на нём. Или на его друзьях – обычно в банке действуют программы «приведи друга», на которых можно получить копеечку, а для популярных блогеров и владельцев профильных телеграмм-каналов это может быть вполне приличной статьей дохода. Кроме банков, кэшбек может быть от платежной системы (например, как сейчас идет кэшбек 10 р при оплате прохода в метро картой Мир через Mir Pay) или от них совместно в рамках какой-либо промоакции.
2. Из каких средств банки платят кэшбек?
Из собственной прибыли, в т.ч от получаемых комиссий за оплату картами. Каких таких комиссий? – спросите вы. Поясняю: когда вы оплачиваете покупку банковской картой, то от суммы этой покупки себе отщипывают комиссию все стороны, участвующие в процессе: банк-эмитент (чьей картой оплачена покупка), банк-эквайер (чей терминал установлен в торговой точке), платежная система (Visa, Mastercard, Мир и т.д.), а продавец в итоге получает сумму за вычетом всех этих комиссий. Суммарный размер этих комиссий может достигать нескольких процентов, что делает оплату картой удобным, но не самым дешевым для продавца способом (та же инкассация наличных обычно дешевле). Сейчас появилась оплата по СБП через QR-код. Она дешевле для продавцов, но банк с этого не получит комиссию, поэтому кэшбека за такие операции обычно нет. И, в целом, расходы на кэшбек обычно рассматриваются как часть общего маркетингового бюджета банка.
3. Способы начисления кэшбека.
Основных способов начисления и выплаты кэшбека два: рублями (например, по кэшбек-карте Райффайзена и дебетовке от Кредит Европа банка – но таких банков меньшинство) и бонусными баллами (Сбер, ВТБ, Хоум Кредит, Уралсиб, МКБ и т.д.), которые клиенту впоследствии нужно тем или иным образом превратить во что-то для себя полезное. Если начисляются баллы, то они могут быть конвертированы в рубли либо путем простого перевода из баллов, либо путем компенсации ранее совершенных покупок.
4. Варианты расчета кэшбека
1. Единый кэшбек на все операции, кроме списка исключений (например, уже упомянутая выше кэшбек-карта от Райффайзена – 1,5% на всё (без ЖКХ и интернета), дебетовка от КЕБ – 1.5% на всё (в т.ч. ЖКХ и интернет), Уралсиб – 1-3% на всё (также без ЖКХ и интернета)).
2. Повышенный кэшбек на определенный категории (обычно 5%, хотя бывают варианты от 3 до 15%) и Базовый кэшбек на все остальные операции (1%), кроме списка исключений (Тинькофф, МКБ, Хоум Кредит и т.д.). При этом в последнее время (очевидно, с целью экономии бюджетов) ряд банков стал предлагать клиентам не категорию целиком (например, АЗС), а лишь отдельных продавцов (например, в МКБ в этом квартале можно было выбрать Вкусвилл, а в следующем – заправки Роснефть; кроме того, подобное давно практикует Тинькофф, у которого, вероятно, это все остальные и подсмотрели).
3. Кэшбек только на определенные категории операций либо торговые точки без кэшбека за остальные покупки. В качестве примеров можно снова привести те же банки, что и пунктом выше: Тинькофф, МКБ, Хоум Кредит. Связано это с тем, что сначала Тинькофф, а потом и Хоум Кредит с МКБ вынесли «1% на всё» из безусловного кэшбека в категорию по выбору, что позволяет выбрать либо «2 категории по 5% + 1% на остальное», либо «3 категории по 5%».
Учет операций для начисления кэшбека происходит на основании MCC-кода операции. Для тех, кто не в курсе, MCC код (англ. Merchant Category Code) представляет собой 4-значный номер, классифицирующий вид деятельности торговой точки (https://ru.wikipedia.org/wiki/Merchant_Category_Code). При этом MCC может указывать как на целую отрасль (например, 4900 – ЖКХ-услуги или 5411 – супермаркеты), так и на компанию, которая оказалась достаточно состоятельна, чтобы выкупить себе отдельный MCC (обычно это авиакомпании или сети отелей, например, 3011 – Аэрофлот или 3504 – отели Хилтон).
Кроме того, некоторые банки в своих программах лояльности дополнительно используют еще и разделение на онлайн и офлайн-операции – например, УБРиР начисляет 5% на онлайн-покупки (хоть и с большим списком исключений).
Кроме того, у каждого банка есть список исключений для начисления кэшбека. Его величина различается от банка к банку, но обычно туда входят все квази-кеш операции, а также страховки, телеком-услуги, штрафы, а у большинства банков еще и ЖКХ с налогами.
5. Подводные камни кэшбека
Банк всегда стремится максимизировать свою прибыль, и экономия на кэшбеке – тоже прибыль, как говорится, «пять старушек – уже рубль». Но клиентов привлекать тоже нужно, поэтому в ход идут разные уловки и подводные камни, которые позволяют банку сэкономить копеечку, а для невнимательного клиента приводят к снижению получаемого кэшбека относительно обещанного в рекламе (зачастую – значительно). Остап Бендер, как известно, знал «400 относительно честных способов отъема денег». Тут их поменьше, но тоже немало. Итак, поехали:
1. Округление суммы покупки до 100 рублей в меньшую сторону (этим балуется большинство банков), в итоге за покупки в 100 и 199.99 рублей сумма кэшбека будет одинакова, а покупку в 99.99 руб. кэшбека не будет вообще.
2. Минимальная сумма разовой покупки: например, МКБ не начисляет кэшбек за покупки менее 300 рублей (кроме клиентов-пенсионеров, имеющих карту Мудрость).
3. Максимальная сумма разовой покупки: у того же МКБ для непремиальных клиентов есть лимит в 15 тыс. на покупку в категории базового кэшбека, т.е. за покупку выше этой суммы всё равно будет начислено только 150 баллов.
4. Минимальная сумма покупок в месяц: например, у Открытия нужно накопить не менее 150 баллов в месяц, иначе они попросту сгорят.
5. Минимальная сумма для перевода баллов в деньги: у Хоум Кредит баллы обмениваются на рубли лишь после накопления 500 баллов, у МКБ баллы обмениваются на рубли через компенсацию покупок от 1000 баллов, у Уралсиба и Открытия – от 1500 баллов.
6. Срок жизни баллов: у многих банков баллы сгорают, если не были переведены в рубли в течение определенного срока (обычно полгода-год с момента начисления).
*N.B.* Исходя из пп. 4-6, при небольших ежемесячных тратах нет никакого смысла разводить веер карт в погоне за кэшбеком, ибо просто можете не успеть накопить нужное число баллов на каждой из них для компенсации. Лучше возьмите одну универсальную карту с кэшбеком на всё либо кредитку с длинным честным грейсом (последнее – только для дисциплинированных людей).
7. Максимальная сумма кэшбека в месяц (в т.ч. в повышенных категориях): например, банк может пообещать кэшбек 10%, но с лимитом начисления 100 руб. в месяц – цифра в рекламе красивая и заманчивая, но реальной пользы для клиента мало. Вообще, сейчас только Райффайзен обещает кэшбек без верхнего лимита и даже в свое время писал об этом в промо-материалах: кто-то из клиентов, якобы, оплачивал покупки машин/квартир картой, и банк выплачивал кэшбек на всю сумму покупки. У всех остальных банков обычно есть четкий верхний лимит бонусируемых трат.
8. Округление при переводе баллов в рубли: у банка Нейва (сейчас лишен лицензии) перевод баллов в рубли был через компенсацию покупок, при этом баллы списывались с округлением до сотни в большую сторону.
9. Необходимость «разбавления» покупок: у ряда банков есть условие вида «доля покупок в повышенных категориях должна составлять не более столько-то процентов».
10. Плавающий курс перевода баллов в рубли: банк может устанавливать разный курс в зависимости от количества обмениваемых баллов (чем больше – тем выгоднее, но в рекламе всё равно будет указывать максимальный, хотя он будет доступен лишь минимальному числу клиентов) или статуса клиента (обычный, зарплатный, премиальный и т.д.). Кроме того, банк может в любое время поменять курс обмена на менее выгодный для клиента.
11 Ограниченные способы вывода баллов: ряд банков вообще не позволяет обменивать баллы напрямую на рубли, а лишь на товары партнеров, например, сертификаты магазинов (например, банк Союз или до недавнего времени ВТБ) или вообще тратить на собственные сервисы (например, МТС-банк). Сюда же можно отнести программу Урожай от РСХБ, где обмен баллов возможен только на товары с витрины, ассортимент которых весьма ограничен и местами странен, а цена завышена относительно среднерыночной.
12. Чехарда с MCC. Этот пункт почему-то идет у меня последним по счету, но вот по числу жалоб вида «почему мне не начислили повышенный кэшбек за покупку» является безусловным лидером. Как было замечено ранее, банки начисляют кэшбек на основании mcc-кода, обозначающего сферу деятельности данной торговой точки. И если mcc точки не совпадает с перечнем, за который банк начисляет кэшбек, у клиентов начинается недовольство. А встречается это в российских реалиях сплошь и рядом. Например, в рамках одной и той же сети ресторанов где-то может быть MCC 5812, где-то 5814 – и если у вас кэшбек только за один из этих MCC, а покупка прошла с другим, то кэшбека не будет. Да что там далеко ходить: оплата детского сада на Госуслугах может выдавать mcc либо 9399 (государственные услуги) либо 9211 (штрафы) в зависимости от того, через какой из трех платежных посредников пойдет, хотя есть целый пул mcc, относящихся к образовательным и другим подобным услугам. Кроме того, зачастую в государственных музеях тот же самый mcc 9399, хотя для них есть свои подходящие MCC. Есть и случаи откровенно кривых mcc из-за пофигизма того, кто настраивал терминал оплаты в торговой точке. Так, я лично получал небонусируемый MCC 4814 (оплата сотовой связи) при покупке в интернет-магазине Лукойла и оплате лечения зубов ребенку в стоматологии (во втором случае я попинал банк, и они затем сменили mcc на том терминале – все равно на не самый подходящий, но хотя бы медицинский). При этом бывают и ситуации, когда MCC отличается при оплате картами разных платежных систем: так, Яндекс такси при оплате картами Visa/Mastercard выдает традиционный для такси mcc 4121, но при оплате картой Мир будет mcc 3990, который НСПК (оператор системы Мир) выделила в России для экосистемы Яндекса. Этот пункт можно продолжать до бесконечности, но я всё же остановлюсь и перейду к выводу: если вы твёрдо хотите получить повышенный кэшбек за конкретную покупку, узнавайте mcc-код заранее. Тут есть два основных варианта:
12.1. Через сайты-справочники, где собраны mcc разных точек – такие как https://mcc-codes.ru/ (это «народный» справочник, так что не стесняйтесь добавлять туда сведения) – и там хорошо видно, что один и тот же магазин в разные времена и в зависимости от способа оплаты может давать разные mcc.
12.2. Используя карту-флагомер, которая умеет показывать mcc-код для неуспешной транзакции. Т.е. вы сначала пробуете оплатить покупку такой картой при нулевом балансе, смотрите mcc и уже потом оплачиваете нужной картой, где будет кэшбек. На мой взгляд, актуально при крупных покупках. Подробная статья на тему – https://hranidengi.ru/kak-uznat-mss-kod-magazina-do-pokupki-karty-flagomery/
6. Уровни вовлеченности в кэшбек-программы
В зависимости от того, насколько активно человек участвует во всех этих делах, я бы выделил следующие пять групп клиентов (не претендую на академичность и истинность):
1. Нулевой уровень – просто платишь картой, не задумываясь о кэшбеке и не подключая никаких соответствующих программ;
2. Базовый – платишь какой-либо одной картой (судя по моим наблюдениям, у многих сейчас в этой роли выступает Тинькофф);
3. Продвинутый – имеешь 2-4 карты, каждую из которых используешь для оплаты там, где это выгодно;
4. Увлеченный – «веер» разрастается до 5-10 карт, чтобы максимизировать получаемый кэшбек;
5. Хоббист – число карт стремится к бесконечности, а каждая покупка без повышенного кэшбека воспринимается как личная обида. Такие товарищи общаются в профильных форумах и тг-каналах (зачастую приватных), обсуждая насущные вопросы, обычно на сленге, малопонятном простому человеку. Например, «Тюбетейка устроила распродажу. Боюсь от 20 кило чеснока мне будет дурно. Хочу еще у трактористов купить мед в сотах, но он может забродить. Как трактористы смотрят на перепродажу их меда в сотах??? Оштрафуют или вообще все конфискуют???». Кто хочет подробнее, гугл знает всё. Например, статья в Forbes на тему - https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/430243-moy-kayf-v-igre-matematicheskogo-razuma-kto-takie-hobbisty-i-kak-oni Один из самых авторитетных товарищей в этих кругах был известен под псевдонимом daskonto, был у него свой блог, где публиковалось много интересного. Сейчас блог полумертв и многое оттуда удалено, но интернет, как известно, помнит всё, так что для расширения кругозора можно почитать вот эту статью (https://web.archive.org/web/20190731094552/https://daskonto.ru/finhaki/slit-za-60-sekund/), а тем, кто осилил, вторую статью – https://web.archive.org/web/20200812002832/https://daskonto.ru/banki/moi-bankovskie-kartochki/ – они очень старые, так что многих упомянутых там банков уже нет, у остальных по многу раз сменился ассортимент карт и их бонусные программы, но для понимания общих основ и масштабов хоббизма подойдет.
И да, на этом уровне пролегает тонкая грань, когда происходит переход от «чеснока» (т.е. обычных реальных покупок), ко всякому «крутилову» ради заработка на кэшбеке.
Еще одна занятная классификация схожего толку - https://www.banki.ru/blog/Cheerokee/7393.php
*У кого-то может возникнуть вопрос, на каком уровне по собственной классификации находится автор сей простыни текста. Отвечу – на третьей. Я
7. Злоупотребление кэшбеком
Банки не любят хоббистов, злоупотребляющих программами лояльности, поэтому стараются в меру сил с ними бороться – как путем ограничений в условиях бонусных программ, так и отлучением от программ лояльности особо ярких личностей (для чего в условиях обычно имеется пункт о том, что банк может отключить клиента при выявлении злоупотреблений). И жаловаться в
Одни банки более щепетильны и требовательны в этом вопросе, чем другие. Например, несколько лет назад Ситибанк (который нынче почти свернул розничный бизнес в РФ) платил щедрый кэшбек в 5% на все покупки, позволяя обменять баллы с трат в 1 млн на сертификат номиналом 50 тысяч рублей. И если клиенты, которые в части доходов и расходов были «прозрачны» для банка, успевали за год получить по 4-5 сертификатов, то у начинающих «крутильщиков в Ситибанке были проблемы. Поэтому в профильных темах форумов banki.ru были десятки однотипных вопросов вида «намутил трат на миллион, хочу обналичить баллы, а банк всё заблокировал и просит предоставить документы о происхождении средств и экономическом смысле операций, помогите, что делать?»
Так вот, все варианты злоупотребления кэшбеком можно разделить на три большие группы:
1. Использование обычной карты физлица в коммерческих целях. Запрет этого деяния обычно прямо прописан в условиях банковского обслуживания. Но, думаю, не ошибусь, если скажу, что по мелочи этот пункт нарушал практически каждый из нас – например, купив билет в рабочую командировку со своей карты. Но такая «мелочевка» банки не напрягает (хотя если ездить куда-то по работе каждый день, то вопросы могут и возникнуть). Подобные отзывы регулярно всплывают в том же Народном рейтинге на banki.ru, и порой банки развернуто отвечают, за что отключили данного клиента от бонусной программы. Вот несколько отзывов, которые хорошо запомнились мне:
– один товарищ покупал тонны товаров на aliexpress и taobao для своего магазина в России;
– другой товарищ, по-видимому, будучи прорабом, регулярно и много закупал стройматериалы для ремонта на коммерческой основе;
– одна девушка, работая в салоне красоты, принимала от клиентов оплату наличкой, а проводила оплату по своей карте, получая 7% кэшбека.
Сейчас появилось много сообщений о том, что Райффайзен по упомянутой выше акции 10% кэшбека на маркетплейсах (у которой в условиях не было указано верхнего лимита) массово блокирует большие выплаты (в 50-100 тыс. рублей) и запрашивает документы о покупках. Впрочем, есть с чего – судя по тем же сообщениям, особо ушлые клиенты тупо затаривались подарочными сертификатами того же Озона на сотни тысяч (в т.ч. для перепродажи). Поглядим, как будут развиваться события.
2. «Прокрутить» деньги сугубо ради кэшбека – то, что в официальных документах именуется как «операции, не имеющие экономического смысла». Простейший пример (или, как говорят хоббисты, «тема») – оплатить сотовую связь или пополнить электронный кошелек таким образом, чтобы на выходе был mcc-код другого типа, за который положен кэшбек 5-10%, а потом бесплатно (или с минимальной комиссией) вывести оттуда деньги себе на карту, имея с этого гешефт. Подобные места, где можно это провернуть, передаются хоббистами из уст в уста на профильных форумах (а иногда и продаются) и не выносятся на широкую публику.
Банки с этим борются не только отключением хоббистов от кэшбека, но еще и исключением «крутильных» mcc и мерчантов из бонусных программ. В этой связи мне вспоминается совершенно эпический случай с РСХБ: видимо, топ-менеджеры в свое время очень хотели получить премии за количество выданных карт, поэтому банк начал выдавать дебетовые карты Хозяина, где среди категорий суперкэшбека – к слову, аж 10% – были Телекоммуникации. Т.е. просто за пополнение мобильника – напрямую, безо всяких ухищрений – можно было получить до 2000 руб. живыми деньгами в месяц на карту, при этом на одни паспорт выдавали до 8 карт Хозяина. А уж если оформить карты не только на себя, но и на жену/маму/брата/тетю… В общем, эта вакханалия с разбазариванием денег банка продолжалась более полугода и особо ушлые успели поднять по нескольку сотен тысяч рублей, просто прогоняя 20 тыс. рублей «туда-сюда».
3. Купить что-либо (с кэшбеком), а потом вернуть покупку, но оформить возврат на другую карту (ли вообще наличкой), чтобы банк не отобрал кэшбек. Очень старая «тема», которую использовали не только для кэшбека, но и для обналичивания кредиток без всяких комиссий – поэтому сейчас большинство магазинов оформляют возврат покупок только та ту карту, с которой она была оплачена. И если для обычного клиента, который что-то купил – не подошло – вернул, это проходит незаметно, то при попытке сделать из этого способ заработка, можно нарваться не просто на отключение от бонусной программы, но и на уголовное дело.
Именно такая история случилась с админом одного из телеграмм-каналов об акциях банков, широко известным профильных в кругах под ником Shtirlitz. И хоть сам товарищ говорит, что он ничего противозаконного не совершал, а всего лишь совершал покупки, делал возвраты и «помогал с этим другим», масштаб впечатляет. Если верить опубликованной в новостях информации, сия компания успела прокрутить схему с покупками и возвратами нескольких десятков тысяч ж/д билетов на поезда дальнего следования. Если предположить, что с каждого билета был стандартный кэшбек 5%, то полученная сумма легко тянет на несколько миллионов. Так что сейчас ребята сидят в СИЗО, ожидая предъявления обвинения по ст. 159 ч. 4 (мошенничество в особо крупном размере) и ст. 210 ч. 2 (участие в преступном сообществе).
Вместо заключения. В общем, кэшбек, это приятный бонус за то, что мы и так делаем постоянно – оплачиваем покупки банковскими картами, поэтому я не вижу причин отказываться от того, чтобы получить пару-тройку тысяч в месяц просто за то, что платишь картой определенного банка. Главное – внимательно читать условия всех используемых продуктов (особенно кредитных карт), чтобы не нарваться на всяческие комиссии, сводящие на нет получаемые плюшки. Так что мое мнение – заведите себе одну основную карту с максимально выгодными условиями конкретно для вас и, по желанию, затем можете добавлять по карте на каждую постоянную и крупную статью расходов. Большие расходы на ЖКХ – есть смысл завести для него отдельную карту с кэшбеком (или просто кредитку с максимально длинным грейсом), тратите много на бензин и другие автоуслуги – посмотрите, какая карта вам подойдет для этой категории.
Сохранено
|
|
</> |
Финансовый пост: кэшбек
Оставить комментарий
Светлана 11.06.2023 00:15
Лучший кэшбэк у кредитной карте Альфа банка, это любой отзыв подтвердит: https://finspravka.ru/alfa-bank-kreditnaja-karta-100-dnei-bez-prosentov/
Популярные посты:
Предыдущие записи блогера :
02.01.2023 —
Йолки!
29.12.2022 —
Культурно-обогатительный пост
28.12.2022 —
Youtube для восьмилетки
27.12.2022 —
Срочно в номер!
26.12.2022 —
Изжога? и кашель у ребенка
Архив записей в блогах:
Недавно я купила три футболки с принтом в виде разных картин Гогена. Ношу их с разными макси-юбками и не нарадуюсь! :) Этот образ для меня очень характерен и очень естественен: немножко хиппи, немножко французской живописи и много деталей. плюс ...
Добрый день, уважаемые участники сообщества! Хотелось бы узнать мнения по поводу моего мраморного чуда и, заодно, представиться:). Я очень-очень начинающая любительница собак, так что, пожалуйста, не смейтесь над вопросом)))) Собака подобрана с улицы. Хозяев найти не удалось (что просто ...
Самолет с Навальным из Берлина должен был приземлиться во Внуково, но перед прилетом внезапно сменил курс и приземлился в Шереметьево. Ну и зачем весь этот цирк надо было устраивать?... Как бы кто к главному оппозиционеру ни относился, но опять задержание его соратников, готовившихся его ...
26 марта скончался Юрий Трофимов (1940-2015), автор мультиков, известных каждому советскому ребенку.
Творческая жизнь Трофимова оказалась связана не с главной студией страны ...
Перевод статьи Фила Батлера (Phil Butler), опубликованной 13 мая 2014 года ( Who Is Winning the Ukraine Social Media Wars? )
Отгадайте с трех попыток
Наблюдая и комментируя разваливающийся политический курс США в отношении России по вопросу У ...
