Оффтопик - новая схема ОСАГО, покритикуйте

ru_vederko — 19.06.2012 Друзья, меняпригласили в ГД на завтра, будет какой то круглый стол по ОСАГО. На скорую руку набросал немного идей. Понимаю, что оффтопик, но мне важно услышать ваше мнение насчет моих фантазий )


Сегодня нарушение ПДД никак не связано с стоимостью ОСАГО, несмотря на то, что разумно предположить взаимосвязь между частотой и тяжестью нарушения ПДД, не приведшего к ДТП и возникающими рисками страховой выплаты. Этому есть несколько причин:

1. Отсутствие единой базы данных ГИБДД и доступа к данным по правонарушениям из сторонних систем
2. Закрытость информации об административном правонарушении
3. Отсутствие единой базы данных страховщиков.

В то же время, увеличение стоимости ежегодной страховки для водителей, нарушающих ПДД и уменьшение стоимости страховки для водителей, не совершающих нарушений, внесет значительный вклад в увеличение порядка на дорогах, так как водитель будет знать, что не отделается штрафом в 300 рублей, а заплатит потом за ОСАГО более высокую стоимость, а его страховой рейтинг (коэффициент, отражающий риски связанные с данным водителем) будет понижен.

На сегодняшний день в формулу расчета ОСАГО входят параметры, которые вообще не влияют на страховые риски. К таким параметрам относятся:

1. Марка и модель автомобиля, мощность двигателя
2. "Коэффициент территории"
3. Количество водителей, допущенных управлять ТС.

Слабо влияют на страховые риски:
1. Стаж водителя
2. Возраст водителя

Единственный параметр, который стимулирует водителей на безаварийную езду, это класс страхования, который, теоретически, может снизить стоимость ОСАГО в 2 раза.

Таким образом, в расчете нет ни одного коэффициента, который бы учитывал "добропорядочность" конкретного водителя.

Я считаю, что такой коэффициент надо ввести на замену мощности двигателя, коэффициенту территории и количеству водителей, допущенных к управлению ТС.

В этом случае, вырисовывается вполне разумная схема расчета ОСАГО:
1. Коэффициент соблюдения ПДД (добропорядочность)
2. Безаварийность
3. Стаж водителя и его возраст

Все три параметра напрямую влияют на страховые риски и, как и должно быть, привязаны к конкретному водителю.

Если реализовывать эту схему, то за каждым водителем должна тянуться "страховая история" или, как я ранее это назвал, страховой рейтинг. Нарушители ПДД будут платить за ОСАГО больше, нежели чем те люди, которые соблюдают ПДД или, на худой конец, не попадаются на глаза гаишникам. Этот коэффициент не должен иметь верхнего предела. Каждое задокументированное нарушение должно увеличивать стоимость ОСАГО. В этом случае будет иметь смысл выписывать "сторублевые" штрафы, так как они будут иметь для водителя далеко идущие последствия.

Например, нарушение правил парковки сильно не влияет на аварийность (исходя из статистики ГИБДД), поэтому страховой коэффициент такого нарушения, к примеру, 0,1. А езда с превышением скорости на 60 кмч и более, это очень серьезное нарушение, влекущее за собой серьезные последствия. Поэтому тут коэффициент 5. Предположим, что водитель нарушил за год 1 раз правила парковки, 1 раз скорость на 60+. В этом случае он заплатит за страховку свой личный коэффициент добропорядочности (например 0,7, если не было нарушений за последние три года) + 5,1 = 5,8. Т.е., одно серьезное нарушение приведет к росту стоимости страховки для данного водителя на этот конкретный год в 5,8 раз.

Далее надо наблюдать, будет ли данный водитель нарушать ПДД в год действия повышенной стоимости страховки. Если нарушений ПДД нет или есть незначительные нарушения с суммой коэффициентов не более 1, то коэффициент добропорядочности надо сбрасывать до исходного значения 1. Если серьезные нарушения по прежнему есть, то они должны приплюсовываться к прошлогоднему коэффициенту добропорядочности. Например, водитель заплатил за ОСАГО за предыдущий год 5,8 ее стоимости. В год действия повышенной страховки он опять проехал на скорости 60+ (рецидив). В этом случае, следующий страховой период будет ему стоить 10,8 базовой цены ОСАГО.

Для водителей, которые не нарушали ПДД за год, надо вводить понижающие коэффициенты. Например, из базового коэффициента 1 каждый год вычитать по 10% стоимости полиса (но не более 50%). Итого, водитель, который не нарушает ПДД в течение трех лет, заплатит за полис на 30% меньше стоимости. Если же за эти три года не было ДТП, то стоимость полиса будет еще ниже.

Как можно заметить, все три параметра, влияющие на стоимость нового полиса ОСАГО, зависят исключительно от конкретного водителя и не зависят от транспортного средства, которым он управляет. Поэтому можно вообще выдавать страховку ОСАГО не на транспортное средство, а на конкретного водителя, гражданская ответственность которого будет покрыта вне зависимости от транспортного средства, которым он управлял в момент ДТП.

Таким образом, 56 миллионов постановлений, которые выписывают ИДПС, будут иметь длительный профилактический эффект.

Однако, в случае выдачи полиса ОСАГО на конкретного водителя, а не на ТС, непонятно что делать с штрафами, которые выписываются в автоматическом режиме на основании фото-видео. В этом случае, эти штрафы не будут влиять на стоимость ОСАГО, что не правильно.

Поэтому привязку к ТС надо сохранить, но не как сейчас, а в уведомительном порядке. При получении личного полиса ОСАГО, водитель должен будет сообщить, каким конкретно ТС он управляет преимущественно. Если водитель и собственник ТС совпадают, то по умолчанию должно считаться, что водитель управляет преимущественно именно этим ТС.

Если водитель хочет приобрести полис без привязки к ТС (например, в его собственности нет ни одного ТС, но он хочет периодически управлять чужими ТС), то для таких случаев необходимо ввести постоянный повышающий коэффициент.

Таким образом, штрафы, выписанные в автоматическом режиме, будут привязываться к конкретному водителю, преимущественно управляющему данным конкретным ТС, что логично, так как если данный водитель передает управление ТС другому человеку, то он автоматически несет ответственность за действия этого человека.

Остается "дырка" в схеме: на конкретном ТС может и не быть водителя, преимущественно управляющему данным ТС. Такое может быть, если ТС управляют много водителей и нет кого-то конкретного, кто мог бы нести ответственность перед страховыми компаниями. Однако, в этом случае, риск размывается по водителям, которые не указали ТС, которым они управляют преимущественно и заранее заплатили повышенную страховую премию.

Эта "дырка" не влияет на "страховую историю", так как если водитель уже в прошлом периоде страхования "налетел" на штраф в автоматическом режиме, отсутствие привязки к ТС только в разы увеличит стоимость страховки для него.

Реализация данной схемы имеет еще и побочный эффект: увеличение собираемости штрафов с нынешних 56% почти до 100%. Когда будет осуществлена привязка постановлений к страховке, отпадет необходимость в рассылке штрафных квитанций. Увеличив срок действия штрафа до 2 лет, можно обязать страховые компании не продавать полис ОСАГО в случае наличия неоплаченных штрафов и предоставить страховым компаниям возможность принимать оплату штрафов при покупке полиса.

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Ранее
• Архив