Колосс на глиняных ногах

eugenyshultz — 17.02.2015 Гибель Титаника, вобравшего в себя практически все достижения своего времени была не просто морской катастрофой. Это был огромный урок на будущее всему Человечеству. Внешняя мощь, объемы, величественный размах - все это не убережет от гибели, когда в самой конструкции есть изъяны, которые не учитывают обстоятельств реальности, когда присутствует самонадеянность и бахвальство. Сегодняшняя ситуация с рынком страхования ОСАГО всерьез напоминает ситуацию с Титаником. Колоссальный охват, гигантские абсолютные суммы поступлений. И... полная беспомощность перед реалиями.Беспомощность того рода, которая угрожает уже не комфорту, но самому существованию колосса. Давайте все-таки разберемся что происходит с бизнесом под названием ОСАГО. Есть две версии. Страховые компании заявляют, что этот вид страхования для них является крайне рискованным и приводит к убыткам. Автоюристы утверждают, что бизнес не просто прибыльный, а СВЕРХПРИБЫЛЬНЫЙ. Кто прав?




В ответ на мой пост Je suis ОСАГО, который в сущности просто констатировал проблемы ОСАГО, уважаемый Андрей Мухортиков (без всякой иронии - я действительно очень уважаю и его лично, и его мнение!) написал пост, в котором разгромил в пух и прах мои аргументы. Почитайте пожалуйста: «ОСАГО: красавцы и чудовища»

Казалось бы убедительно? На мой взгляд, нет... При всем моем уважении, Андрей заблуждается! Его данные только подтверждают, что деятельность по ОСАГО является для страховых компаний крайне рискованной и при слишком большой любви к клиенту легко может привести к разорению. Давайте рассмотрим сложившееся положение дел в области ОСАГО действительно БЕСПРИСТРАСТНО. Все чего я прошу от читателя - только беспристрастности! И вы увидите в чем проблема.



О МНИМЫХ СВЕРХПРИБЫЛЯХ ОСАГО.



Андрей Мухортиков утверждает, что на выплаты должно направляться не менее 77%, собранных с граждан средств. На самом деле, все даже еще лучше:

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии. http://www.consultant.ru/popular/osago/52_2.html#p197

Однако тут уже есть тонкости! Эти 80 процентов означают не просто РАЗМЕР ВЫПЛАТ, а РАЗМЕР ВЫПЛАТЫ и ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПО ЕЕ НЕПОСРЕДСТВЕННОМУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЮ. Вы же согласны, что выплаты сами собой не происходят? А что такое прибыль? А прибыль – это доход, оставшийся после осуществления выплаты и уплаты налогов и сборов. Поэтому, когда противники страховых компаний показывают вместо якобы положенных 20% цифры 49% «прибыли» (а на самом деле – разницы между суммой выплат и суммой сборов) и утверждают, что это является нарушением ЗАКОНА, то они лукавят... В нашей стране можно конечно как-то где-то что-то нарушать и даже делать это хронически и безнаказанно, но тот, кто это делает не подает ПРИЗНАНИЯ в нарушениях закона в виде официальной статистики своей деятельности!:) Ну сами подумайте каким идиотом надо быть, чтобы в конце года писать явку с повинной в нарушении ЗАКОНА, да еще и публиковать это!

Все что определяет это закон – это фактическое ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ резервирование полученных средств на осуществление деятельности по ОСАГО. Владельцы же страховой компании, как бы надеются на прибыль:) Что весьма закономерно, ибо из бюджета ОСАГО не дотируется (в отличие, кстати от социально приемлемых тарифов на транспорт, например). Страховая компания – это абсолютно коммерческое предприятие, владелец которого ведет этот бизнес на свой страх и риск. Подчеркиваю. На свой страх и риск. И если он чего-то недосчитает в своей деятельности, то он не просто потерпит определенные убытки, но еще получит кучу исков от граждан и другого геморроя, которые в итоге могут привести к разорению.

Но это все была преамбула:) Переходим к расчетам:

Обратимся к графику http://www.asn-news.ru/news/50355, с помощью которого Андрей обосновывает «жульничество» страховщиков.



Вас ничего не удивляет? Ну хотя бы место публикации? АГЕНСТВО СТРАХОВЫХ НОВОСТЕЙ. Т.е. по мысли ненавистников, хитроодноместные страховщики, которые обманывают граждан и общество в целом на каждом шагу, сами же публикуют явки с повинной? Скажите мне, может они идиоты? Наверное нет, раз уже так много лет вроде как водят за нос всю страну:) Значит дело в чем-то другом. Это же простая логика! Давайте рассмотрим самую адовую с точки зрения Андрея компанию – Росгосстрах.

Что вменяется в вину Росгосстраху? Мол, эти упыри получили ПРИБЫЛЬ 26 ярдов, но утверждают, что ОСАГО невыгоден!

Что на самом деле? А на самом деле, весьма странно, что Андрей Мухортиков, так внимательно рассмотревший жульническую с его точки зрения терминологию, которую используют страховые компании, сам попался в ту же ловушку. То что Андрей называет прибылью, прибылью не ЯВЛЯЕТСЯ. Т.к. он почему-то считает, то разница между страховым взносом и выплаченной премией и есть прибыль. Это не так! Выплата сама собой осуществиться не может!

Из того что Андрей (с подачи хитрых автоюристов) называет «прибылью» еще необходимо вычесть затраты на инфраструктуру, зарплаты персонала (от директоров, непосредственного оператора, до бухгалтеров, it-шников, охрану и заканчивая уборщицами), аренду зданий, оплату электроэнергии, услуг связи и т.д. и т.п. И конечно же НАЛОГИ. Да, страховые компании платят налоги и сборы:) Точно оценить эти расходы у меня не получится, т.к. я не владею точной информацией о инфраструктре Росгосстраха. Общее понимание что это такое дает информация например с сайта: 3000 агентств и страховых филиалов, плюс порядка 400 отделов урегулирования ущерба, в том числе по страховке каско. Общее количество сотрудников сети составляет 100 000 человек. Т.е. даже если просто разделить 26 миллиардов на 100 тыс., то мы получим 260 тыс. на 1-го сотрудника компании в ГОД, что составляет 21 тыс. руб. в месяц. Не забудем про налоги на зарплатный фонд, который (сюрприз!) сожрет ~40%. Остается 12 тыс. руб в месяц. И это без учета инфраструктурных затрат, которые, вообще говоря, очень и очень немаленькие!

Скажите, где тут сверхприбыльность?

Можно подойти к оценке адекватности расценок и с другой стороны - со стороны затрат на одного клиента в год. Назовем это номинальной стоимостью владения ОДНИМ клиентом:) Не путать с размером выплаты! Это технические расходы компании без учета производимых выплат на поиск, привлечение, сопровождение и обслуживание клиента и всей связанной с этим инфраструктуры. У Росгосстраха после выплат остается 26 миллиардов. Клиентов 16 миллионов. Итого 1500 руб. в год на обслуживание 1 клиента компании, что составляет 330 руб. в месяц или ~10 руб. в день… Именно из этих денег существует собственно ВСЯ инфраструктура ОСАГО - офисы, операторы, сервера, связь, колл-центр и т.д. и т.п.

Много это или мало? Мало. Это не просто впритык, это все уже в зоне недопустимого риска , ведь компания осуществляет практически гарантированный прием и обслуживание клиентов в любое время суток.

Помножьте даже номинально рискованную плату за ОСАГО на насущно необходимую борьбу с мошенничествами (как клиентов, так и сотрудников), что вынуждает иметь еще и развитую детективную службу, добавьте постоянный рост цен на ВСЕ:
- стоимость автомобилей и запчастей
- стоимость ремонта
- стоимость аренды
- стоимость инфраструктуры
- колебания валютного курса
и т.д. и т.п.

И все это в условиях крайне негибкого ценообразования стоимости полиса ОСАГО и сверхполитизированности вопроса...

Вы все еще убеждены в сверхприбыльности?

СТОИМОСТЬ ПОЛИСА, АВТОМОБИЛЯ, ЗАПЧАСТЕЙ И РЕМОНТА



Есть еще серьезнейшая проблема. Стоимость полиса серьезно зависит от года выпуска автомобиля. Чем старше, тем полис дешевле. Однако, чтобы качественно осуществлять ремонт запчасти-то нужно ставить НОВЫЕ. Всегда новые. Что для автомобиля 2008 года вам придется покупать фару за условные 5000 руб., что для автомобиля той же марки 2012 года. Более того, часто запчасти для устаревших моделей могут стоить ДОРОЖЕ, чем для нового аналога. Т.к. запчасти выпускаются уже меньшим тиражом. А иногда необходимо буквально штучное изготовление или детальный ремонт в случае снятия с производства. Т.е. получается, что ремонт старого автомобиля может выйти дороже, чем нового. Но цена полиса наоборот дешевле:) Прекрасно же! На потенциально более дорогой ремонт, страховщик получает меньше денег. Парадокс!

Практически совершенно не учитывается СТОИМОСТЬ автомобиля при формировании цены на полис. Расчет стоимости зависит только от года выпуска, региона, количества водителей допущенных к управлению, водительского стажа и мощности двигателя. Т.е. автомобиль Мерседес E-класса стоимостью 5 миллионов по стоимости ОСАГО отличается крайне незначительно от например Форда-Мондео стоимостью 1 миллион. При этом хороший ремонт бамперов и фар E-класса может обойтись на рынке в стоимость небольшого автомобиля. Совершенно обычная история, когда ремонтники насчитают 300 тыс. за разбитый бампер, разбитую фару и погнутое крыло у машин такого класса.

Или возьмем повреждения машины самого Андрея Мухортикова, которые он описал в посте:



Мы видим, что повреждения в сущности пустяковые. Но автосервис взял за ремонт бампера заднего фонаря, небольшую деформацию крыла и крышки багажника 50 тыс. Что составляет примерно 10-ю часть СТОИМОСТИ ВСЕГО автомобиля.

Страховая пыталась выплатить Андрею 10 тыс. Много это или мало? Наверное мало, т.к. за такие деньги качественный ремонт в Москве не сделать. Но почему? Потому что автосервисы никто в стоимости законодательно не ограничивает и не разводит политических провокаций по поводу стоимости их услуг. Автосервис сколько хочет, столько и берет за ремонт и предпочитает не ЧИНИТЬ детали, а МЕНЯТЬ их. Все это приводит к значительному росту стоимости ремонта. При этом, стоимость полиса ОСАГО почти не зависит от стоимости того, что страхуется (!) и растет крайне медленно. А базовые тарифы вообще были неизменны 11 лет!

При этом, страховые применяют для старых машин коэффициенты амортизации не из-за подлости. Они просто не смогут по ОСАГО массово (т.е. в обычном порядке) платить по стоимостям хороших автосервисов (а в плохие клиенты сами не хотят). Тот уровень возмещения, который объективно заложен в стоимость полиса может быть обеспечен только народным умельцем – этаким автослесарем Василием, который найдет старую, но рабочую фару, кияночкой выправит крыло и багажник, а купит лишь бампер. Причем возьмет за это не по нормо-часу, а бутылку водки. Но ведь Андрей не хочет такой СЕРВИС? Не хочет. Однако почему-то не понимает, что ТОЛЬКО ТАКОЙ УРОВЕНЬ СЕРВИСА может быть обеспечен ОСАГО.

Слабая зависимость стоимости полиса ОСАГО от стоимости автомобиля и ремонта состоит не только в отставании корректировки ОСАГО под уровень текущих цен, но и просто неразумной методикой расчета стоимости самого полиса, крайне слабо зависящей от стоимости ремонта и и запчастей конкретного автомобиля! Все это приводит к высочайшему риску страховщиков! А к чему приводит этот риск? Все правильно… к тому, что страховщики начинают пытаться минимизировать каждую конкретную выплату. Ибо они не знают, где их настигнет тот самый случай, который пробьет брешь их бюджете! Это естественно порождает общественное недовольство и… порочный замыкается. Плюс пояляется новый рынок УСЛУГ – системные ТЯЖБЫ со страховщиками. Ярчайший пример такого БИЗНЕСА «Главстрахконтроль».

О, еще забыл кое-что. Размер страховой премии не зависит от стоимости полиса ОСАГО! Вы можете купить полис за 8 тыс. и претендовать на 400 тыс., но полис стоимостью 3 тыс. тоже дает право на получение 400 тыс.:) Это реально уникальный случай, когда размер страхового взноса не влияет не размер выплат!

Честно скажу. Я бы ни в жизнь не решился заняться этим видом бизнеса.

Понятно, что Андрей Мухортиков, очарованный работой автоюристов, отсудивших у его страховой компании 50 тыс. рублей, написал пост не со зла. Андрей хороший и умный человек. Но все же я бы на его месте сильно бы подумал прежде чем называть страховщиков ОСАГО жуликами со сверхприбылями. Страховые компании не бедные, но за счет других видов страхования! И как раз другие виды страхования вообще делают возможным более менее предсказуемую работу по ОСАГО.

Парадокс. Страховые имеют с ОСАГО только одни проблемы, но получают именно за ОСАГО репутацию жирных сверхприбыльных котов:) Хотя все наоборот...



РЕЗЮМЕ

Я вовсе не отмазываю страховые компании. Я естественно признаю недовольство клиентов. Это является ФАКТОМ. Я говорю о СИСТЕМНЫХ проблемах ОСАГО, практически ИСКЛЮЧАЮЩИХ соблюдение законных интересов страхователя и страховщика. Это делает невозможным истинно цивилизованное и удобное страхование. Я понимаю, что часто клиенты получают от ОСАГО больше геморроя, чем пользы. Но и страховые компании точно в таком же положении! Вопрос к кому? К законодателям, которые не учли много-много нюансов важнейшего страхового инструмента и сделали его неудобным для всех. Лично я серьезно задумался над проблемой ОСАГО, когда решался вопрос по быстрому и удобному оформлению ДТП в Москве. После изучения вопроса я понял, что это невозможно без кардинального пересмотра этого инструмента. Почему? Страховщики хоть и неявно, но де-факто против упрощения оформления ДТП. И не по подлости, а потому что это приведет к полной уже убыточности бизнеса и реальной необходимости отказа от ОСАГО. Разобравшись в проблеме, я понял это с ужасающей очевидностью.

Скажете, ну и скатертью дорожка? Нет. ОСАГО - это важнейший инструмент. Государство не даст крупным игрокам уйти с поляны. Поймите это. Не даст. Да и вы сами… Вот посмотрите. Казалось бы ряд страховых нашли выход из ловушки – начали продавать с полисом ОСАГО другой вид страхования. Итог? Скандалище! http://www.rg.ru/2014/01/15/osago-site.html Т.е. страховщикам не дают даже торговать ОСАГО так, как им удобно (хотя казалось бы: не нравится – не покупай), а вы говорите – пусть уходят…. Нет. Им просто вообще не дадут заниматься страховым бизнесом без поддержки ОСАГО.

Так, что при всем уважении к Андрей Мухортикову, я остаюсь при своем мнении. ОСАГО на данный момент крайне рискованный вид бизнеса - там не то что сверхприбылей, там и неубыточность-то под вопросом (а в приведенном им графике так и вовсе есть компании ушедшие в минус!). Страховые компании ОБЪЕКТИВНО ВЫНУЖДЕНЫ минимизировать затраты (как бы это цинично не звучало), что автоматически порождает заведомую конфликтность и неудобства. Следовательно, институт ОСАГО нуждается в серьезном пересмотре.

А проблемы ОСАГО культивируются только юристами. Юристы вообще такой народ… Чем больше недопонимания в системе отношений – тем лучше им. Они этим живут.



Представьте идеальную систему взаимоотношений клиента и страховой компании? Где там место тому же «Главстрахконтролю»? По странному стечению обстоятельств я знаю и Николая Тюрникова – предводителя этой организации. И считаю его умным и энергичным человеком, к которому я отношусь лично тоже хорошо:). Но вот какой мне хочется задать вопрос:

«Николай, если страховой бизнес на ОСАГО имеет якобы сверхприбыль, то почему бы вам не заняться этим видом бизнеса, а не БИЗНЕСОМ на тяжбах? Зачем судиться? Просто сделайте честную (раз сейчас все нечестные) страховую компанию. Не разменивайтесь на другие виды страхования, а работайте только по сверхприбыли – по ОСАГО!:) Если со сверхприбылями будет все так как вы убеждаете общество, то берите себе лишь прибыль:) и уверяю через год к вам перебегут клиенты всех сегодняшних страховых компаний. И будет вам (и нам) СЧАСТЬЕ».

Однако, Николай Тюрников предпочитает судиться со страховщиками. Причина проста. Это гораздо выгоднее, чем заниматься ОСАГО. Поймите правильно. Я его совершенно не упрекаю ни в чем. Он помогает людям:) Проблема в том, что можно было бы делать так, чтобы необходимость в судебной защите отпала. Но юристы предпочитают судиться со страховщиками и распространять мифы о сверхприбыльности ОСАГО! Я совершенно не против защиты интересов граждан - в текущей ситуации это зачастую необходимо. Но зачем фантазировать-то про сверхприбыли?...

По теме:

- Je suis ОСАГО http://eugenyshultz.livejournal.com/604909.html
- Страна разбитых бамперов http://eugenyshultz.livejournal.com/593169.html
- Бак бензина в обмен на стабильность http://eugenyshultz.livejournal.com/584632.html

P.S. К рецептам лечения не перехожу так как размер поста явно превысил разумные размеры:)





Можете подписаться на мой блог в различных сетях:
Твиттер
Живой журнал
Фейсбук
Вконтакте

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Ранее
• Архив