Как рассчитать максимальную сумму кредита

Банку не важно, на что вы потратите деньги. Главное, чтобы вы их вернули. Разберем, как самостоятельно рассчитать максимальную сумму займа перед тем, как взять кредит онлайн.

На что смотрит банк

Первостепенный фактор — коэффициент кредитоспособности. Он показывает, может ли заемщик выплачивать кредит. Альтернативное название — предельная долговая нагрузка (ПДН).

Каждый банк по-своему вычисляет коэффициент, да и расчеты не самые простые. Если упростить максимально, формула следующая: сумма обязательных ежемесячных платежей (кредиты плюс кредитные карты) поделить на ежемесячный доход и умножить на 100. В итоге должно получиться не больше 30–40%.

Пример: Олег зарабатывает 150 тысяч рублей (сумма после вычета налогов). У него уже есть кредит с ежемесячным платежом 20 тысяч. Он хочет взять небольшую сумму на обновление кухни — 350 тысяч рублей на год. Кредитный калькулятор с учетом процентной ставки показал платеж, равный 32 тысячам в месяц.

Считаем ПДН: 20 000 + 32 000 : 150 000 × 100 ≈ 35%.

Такой процент Олег будет тратить на закрытие своих кредитов. В целом эта сумма укладывается в рамки, поэтому с большой вероятностью ему одобрят займ.

Но если бы мужчине понадобилась бóльшая сумма, например, 500 тысяч рублей, ПДН бы составил 44%. Это уже превышает среднюю величину. Возможно, Олегу не одобрят столько деняг или предложат увеличить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Другие факторы, влияющие на сумму кредита

Кроме коэффициента кредитоспособности на размер влияют:

1. Кредитная история заемщика. Самостоятельно и бесплатно ее можно запросить в бюро кредитных историй. Она показывает, какие кредиты были и есть у клиента, насколько исправно он их выплачивал.

2. Размер процентной ставки. Чем она выше, тем ниже максимальная сумма кредита.

3. Наличие залога.

4. Внутренняя политика банка.

Есть и более неочевидные факторы, которые сказываются как на сумме займа, так и на одобрении в целом. Например, внешний вид клиента, опрятность одежды и его поведение. Впрочем, многие потребительские кредиты размером до 1 млн рублей сегодня можно взять и без визита в банк.

Как повысить шанс одобрения и размер кредита

Запросите свою кредитную историю. Возможно, в ней есть ошибочные просрочки или непогашенные займы, с которыми вы давно распрощались.

Что еще можно сделать:

1. Закройте текущие кредиты перед тем, как взять новый. Или объедините нескольких мелких в один общий.

2. Увеличьте срок выплат, чтобы снизить ежемесячный платеж.

3. Предоставьте банку информацию обо всех доходах (например, о дополнительном заработке со сдачи недвижимости) и залог.

Наконец, станьте зарплатным клиентом банка, откройте вклад или расчетный счет, если владеете бизнесом. Это повышает лояльность финансовой организации.