Как не платить по кредиту

zorins — 24.07.2015

Тут на меня иногда наезжают, что я постоянно банкрочусь и воюю с кредиторами. Ну а как вы хотели, жизнь — борьба. И пользуясь случаем, что сейчас никому ничего не должен, хочу поделиться своим опытом выхода из кредитной кабалы. Было это несколько раз, причем самые большие проблемы были в 1998 и в 2009-10 годах. И всегда в результате удавалось урегулировать все кредиты и начать новый рост. Кредиторы довольны, бизнес вскоре расцветал — имею полное право делиться опытом!

Но прежде чем перейти к советам, хочу поделиться своим главным принципом: вне зависимости от того, в каком состоянии находится компания, управлять ей нужно так, как будто завтра банкротство. Потому что во-первых, это стимулирует разумное отношение к ресурсам, а во-вторых, банкротство может действительно наступить в любой момент по независящим от вас причинам. Девальвация, несчастный случай, судебный иск, уголовное дело, банкротство банка — причин может быть сотня, застраховаться от всех невозможно.

Теперь про мораль. Слово скучное, но очень в данном случае полезное, поскольку мораль определяет грань, которую ни в коем случае нельзя переступать. С одной стороны, раз уж не вернул деньги вовремя, то уже не ангел, но с другой — важно не скатиться в криминал.

Те, кто никогда не попадал в сложную финансовую ситуацию, любят говорить, что кредиты надо отдавать всегда, полностью и в срок, что обязательства надо выполнять, чего бы это не стоило, и что если тебя обувают кредиторы, то ты сам дурак и так тебе и надо. Такой слепой оптимистический экстримизм: за всё хорошее, против всего плохого. Это, конечно, глупость и утопия. Во-первых все ошибаются, во вторых, цена ошибки часто превышает финансовые возможности человека, ну и в третьих, есть гораздо большие ценности, чем выполненное обязательство или возвращенный кредит. Например человеческая жизнь, здоровье, семья. Даже нормальная работа предприятия иногда стоит того, чтобы не сдержать слово и не вернуть кредит вовремя.

Я считаю, что действовать надо так, чтобы личная финансовая ситуация становилась лучше в долгосрочной перспективе. То есть, например, тактика "ничего никому не платить и свалить в Камбоджу" — для меня не вариант, поскольку придется лишиться кучи возможностей и принять на себя серьёзные риски. "Всё продать и раздать долги" — тоже не годится, так как восстанавливать потерянные позиции (в бизнесе или в жизни) придется годами. При таком принципе очевидно, что оптимальное решение находится где-то посередине, и нужно его нащупывать. Переговоры, уступки, поиски компромиссов — вот наш метод.

Ещё раз, мы с вами сейчас не говорим про абстрактное "хорошо"-"плохо". Всем ясно, что плохо, что заёмщик негодяй и редиска. Уже посыпали голову пеплом, раскаялись и зареклись. Но теперь нужны решения, как из этого состояния выбираться и как очистить карму. Именно для этой цели дарю вам свою мораль: "обогати кредитора, как самого себя". В смысле нужно и зарабатывать самому и отдавать долги одновременно. Не забывать про кредиторов, но и не становиться их рабом.

Ещё один важный принцип — субъективность обязательства. По ходу переговоров (а они могут длиться годами) кредиторы будут требовать принять новые и новые обязательства по погашению долга. Удобно пообещать вернуть всё через год, когда на счету уже лежит нужная сумма, а что делать, если её нет и есть только смутная надежда? В этом случае (кроме того, что стоит объяснить всю неопределенность кредитору) можно и нужно дать это обязательство, понимая, что любое обязательство это лишь обещание сделать всё от тебя возможное для его выполнения. Если задуматься, то это уже не мало, во всяком случае очень честно и ответственно.

Применяя эти принципы, и советы можно было бы не давать, но раз уж обещал, то держите:

1. Признайте банкротство как можно раньше. Не тяните до последнего, хватаясь за любую возможность поддержать видимость нормальной ситуации. Чем позже — тем сложнее выкарабкиваться.

2. Не отдавайте последнюю рубаху. Помните, что ваши тактические интересы расходятся с интересами банка (хотя стратегические и совпадают). Тактика банка — выкачать с вас хоть какие-то деньги здесь и сейчас. Они будут вас убеждать перекредитоваться, затянуть с выплатой зарплаты или продать имущество, главное — продолжать платить. Не стоит идти на поводу — надо немедленно начать переговоры о реструктуризации и остановить все выплаты до достижения нового соглашения.

3. Будте открыты, завоюйте доверие. Да, пусть вы ошиблись — но вы ничего не скрываете и принимаете все усилия, чтобы нормализовать ситуацию. Даже отказывать в платежах нужно открыто, ведь вы это делаете для того, чтобы было на что разобраться с проблемами и выплатить банку всё и пораньше. Вам нужно показать, что вы не мошенник, а жертва обстоятельств. Если кредитор почувствует себя "кинутым", договориться будет уже невозможно.

4. Готовьтесь к осаде. Банк подаст в суд, разошлёт инкассники, будет давить по всем фронтам. Нельзя на это обижаться, тут нет ничего личного — обычный рабочий процесс. На этот процесс у вас должен быть свой ответ — оспаривание договора, затягивание дела, перевод живого бизнеса на новую фирму, вывод активов (вот с этим осторожнее, всё должно быть в рамках УК).
Еще раз: в этом вопросе нельзя давать слабину, чем сильнее юридическая позиция — тем проще будет достичь соглашения. Это не тот случай, в котором можно положиться на волю суда.

5. Если кредиторов несколько, скажите каждому, что со всеми другими вы уже договорились о суперльготных условиях. Таким образом они не будут стремиться надавить на вас посильнее, чтобы получить деньги первыми, и кроме того будут понимать, что особо надеяться не на что, раз уж все остальные сдались.

6. Платежи банку должны быть наградой за его сговорчивость. Если вы не отдали сразу всё, то у вас еще остались ресурсы, которые можно будет перечислять по мировому (или просто новому) соглашению, что даст шанс выйти на нормальный график.

7. Не забывайте про работу. Каким бы ни было итоговое соглашение, платить в итоге придется. Пока идут переговоры, вы не обслуживаете кредит, а значит работаете в тепличных условиях. Аккуратненько вкладывайтесь в рост — у меня именно в такие времена начинались самые интересные проекты.

8. Прежде чем станет лучше, будет ещё хуже. Невыносимо плохо. А потом ещё чуть-чуть поплохеет. Держитесь, не теряйте надежды — все через это проходят.

Ну и напоследок, главный вопрос: на сколько можно сторговаться? Сам я торговался только за сниженные проценты и разного рода каникулы. Но мне известен случай, когда люди выторговали у банка 80-процентный дисконт тела кредита (а сам кредит был на миллионы долларов). Так что нет предела совершенству, дерзайте.

Всё это написано про бизнес-кредиты. Наверное, применимо и для потребительских. Хотя лучше бы их вообще не брать.

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Ранее
• Архив