ЦБ: новый передел банков

davydov_index — 27.09.2016 История с инициативой Банка России о введении разделения банков продолжается. Теперь их будут делить не по территориальному признаку, а по величине капитала и функционалу.



Напомню, изначально руководство Банка России планировало разделить банки на две категории — региональные и федеральные. К региональным предъявляли ряд ограничений: они могут работать только на территории своего и соседних регионов и лишаются возможности выполнять некоторые банковские операции. Одновременно им собирались сделать послабление, упростив регулирование. В частности шла речь о том, что к таким банкам будет применяться меньше нормативов ликвидности, ограничения рисков и т.д. Для получения "федерального" статуса банки должны были увеличить капитал до 1 млрд рублей, что под силу не каждому из них. Для сравнения: сейчас минимальный размер капитала по закону — 300 млн.

С виду вроде бы положительный для небольших банков шаг, однако он с высокой долей вероятности мог привести к исчезновению этих банков. Естественно, кредитные организации выступили против. И им это удалось: Банк России отказался от идеи территориального ограничения. Но вместо этого появились новые нюансы.

На XIV Международном банковском форуме в Сочи заместитель главы ЦБ Михаил Сухов сообщил, что после консультаций с руководителями ряда банков регулятор принял решение "провести водораздел для региональных банков на уровне функционального ограничения, заменив им региональное". Соответственно поменяется и схема деления банков.

Как пояснила Эльвира Набиуллина, новая схема деления банков будет трёхуровневой. На первом, самом верхнем уровне, фактически "над системой" — 10 системно значимых крупных банков: "В силу угроз, которые их неустойчивость может приносить финансовой системе, они уже выделены в отдельную категорию и к ним выше требования."

Дальнейшую классификацию привязали опять-таки к размеру капитала банков, от которого будет зависеть, какую лицензию получит та или иная кредитная организация. Предполагается, что будет два вида лицензий — условно говоря, универсальная и ограниченная (официального их названия в ЦБ пока не придумали).

Ограниченную лицензию смогут получить банки с капиталом от 300 млн до 3 млрд рублей. Для таких банков будет введено упрощённое регулирование, но и функционал их, как следует из названия лицензии, ограничат.

Говоря об упрощении регулирования, Набиуллина отметила: "Принцип состоит не в том, что чем меньше банк, тем проще регулирование, а в том, что чем меньше риски, тем проще регулирование. <...> Регулирование может быть проще тогда, когда банк на себя берёт умеренные риски, ведёт прозрачный бизнес." Она уточняет, что степень упрощения будет определяться для каждого банка индивидуально. Что касается ограничения возможностей, ту глава ЦБ сообщила, что они коснутся в первую очередь активных функций: "По способам привлечения средств ограничений мы вводить не планируем, но вот активные операции действительно должны быть чётко ограничены, чтобы были понятны риски, в том числе, с кредитными операциями, с физическими лицами, включая ипотеку, и малым и средним бизнесом."

Комментируя этот момент, Михаил Сухов на том же банковском форуме сказал, что именно через небольшие региональные банки идёт массовый вывод денег, так называемая "обналичка". По его словам, такой объём "сомнительных" операций — одна из причин введения ограничений для этих банков. Таким образом он обвинил в "обналичке" все малые банки сразу. Не вполне понятный подход, тем более для занимающего такой высокий пост человека.

Также Сухов отметил, что одной из основных функций "ограниченных" малых банков может стать поддержка предпринимателей, точнее, обслуживание и кредитование малого и среднего бизнеса. Тем более непонятная позиция, учитывая, что сейчас даже крупные банки (уровня Сбербанка, ВТБ и т.д.) публично отказываются от этого направления из-за того, что риски на нём достаточно высоки, а рентабельность низкая. Получается, малым банкам собираются "навязать" высокорисковые функции, одновременно связывая упрощение регулирования с уровнем рисков. Вроде бы парадоксально, но это вполне вписывается в гипотезу о намеренном сокращении Банком России подотчётной ему отрасли с целью усиления государственного контроля и относительной монополизации банковского сектора: попав в такие условия, малые банки будут вынуждены либо ликвидироваться, либо объединяться для увеличения капитала и повышения статуса, либо "поглощаться" крупными структурами, что в любом случае приведёт к сокращению числа игроков на рынке.

Но перейдём ко второму виду банковских лицензий. Чтобы получить универсальную лицензию, в которой нет перечисленных функциональных ограничений, банк должет иметь собственный капитал не менее 1 млрд рублей. Напоминая, что для "ограниченных" банков верхний предел капитала, при котором возможно упрощённое регулирование, зампред ЦБ поясняет, что банки с капиталом от 1 до 3 млрд вправе сами выбирать, какую лицензию получать — ограниченную, но с упрощённым регулированием, или универсальную, но с полным регулированием: "Упрощённая система регулирования действует, если капитал менее 3 миллиардов рублей. <...> Есть банки, которые сохранили универсальную лицензию — у них капитал выше 1 миллиарда рублей. Есть другая категория банков, которые имеют ограниченную лицензию, у них капитал свыше 300 миллионов рублей. Они после получения лицензии могут нарастить капитал, но, может быть, они не захотят получать более сложное регулирование <...> например, у них 1,5 миллиарда рублей капитала. <...> Мы не собираемся обязывать банки с капиталом до 3 миллиардов рублей переходить в статус универсального банка... <...> Поэтому в диапазоне от 1 до 3 миллиардов рублей будут банки и универсальные, и банки с ограниченной лицензией."

При этом, отмечает Сухов, в диапазоне свыше 3 млрд рублей капитала также будут банки с обоими видами лицензий, но регулирование к ним будет применяться уже "по полной программе": "...банки с ограниченной лицензией будут работать в той же самой системе регулирования, как банки универсальные. Должны будут соблюдать полный периметр нормативов."

В целом получается, что ЦБ не отказался от планов по сокращению числа банков, а просто "перелицевал" их, сменив одни ограничения на другие. Как я уже отметил выше, озвученные Банком России взгляды на перспективы малых банков и направления работы, которые планируется им отдать, рано или поздно приведут к значительному сокращению числа банков и "перестройке" банковского сектора в целом. И вовсе не факт, что перестройка эта улучшит отрасль. Скорее даст импульс дальнейшей её деградации.

Ну, как-то так.

Ссылки в тему:
Банки: рабочий процесс или ликвидация?
ЦБ разделяет банки
ЦБ разрешит региональным банкам не соблюдать ряд нормативов
Небольшие банки отстояли свое право работать по всей стране
Набиуллина обрисовала новый план создания трехуровневой банковской системы
ЦБР введёт универсальные банковские лицензии и ограниченные

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Архив