Страшные долги

sergeax — 30.03.2011 Многие люди боятся брать кредиты, в том числе потому, что не понимают, что это и как работает. Идея же очень простая: кредит - это платная услуга по предоставлению доступа к деньгам. То есть банк дает вам деньги и взимает плату за пользование ими, пока вы их возвращаете.

Почему кредиты — это хорошо? В основном потому что инфляция. Инфляция, опять же, если кто не в курсе, это просто рост цен.

Допустим, я хочу купить автомобиль. Я могу ежемесячно откладывать на его покупку 100 тысяч рублей. Если я хочу автомобиль за миллион, то я вероятно куплю его через 10 месяцев. Однако на самом деле за эти 10 месяцев он скорее всего подорожает, и подорожание это будет похоже на уровень инфляции за эти 10 месяцев. В разных сегментах этот уровень разный, различные методики подсчета давали по России цифры от 10% до 12% за прошлый год. То есть скорее всего автомобиль будет стоить уже не миллион, а где-то миллион сто тысяч, и мне придется копить еще месяц.

При этом, что немаловажно, отложенная сумма будет лежать в лучшем случае на savings account, где на неё будут капать смешные 4% годовых, то есть в лучшем случае 350 рублей в месяц на каждые 100 тысяч. Можно даже посчитать по формуле суммы арифметической прогрессии (вот зачем нам этими прогрессиями трахали мозг в 7 классе!): это будет примерно 20000 рублей за 10 месяцев. В принципе сумма заметная, но существенно меньшая, чем 100-тысячная разница в цене.

Теперь если я коплю 3 месяца, и беру остальные 700 тысяч в кредит под, скажем, 12% на год, то следующие 12 месяцев я буду платить банку примерно 65 000 рублей в месяц (чуть больше в начале и чуть меньше в конце). То есть итого я отдам за свой автомобиль на примерно 80 тысяч рублей больше его магазинной цены, но получу его на полгода раньше и буду им пользоваться, не вынимая из бюджета дополнительных средств на его эксплуатацию - разница между 65 000 и 100 000 однозначно покроет все расходы на его содержание. Напомню также, что в случае накопления я бы купил его на 100 тысяч дороже из за инфляции, а также что каждый месяц 65000 рублей на самом деле будут стоить на 1% дешевле, чем месяцем раньше. ??? PROFIT!

Теперь в воздухе повисает ключевой вопрос: а что если я не смогу платить банку 65000 каждый месяц на протяжении года? Если я потеряю работу, попаду в больницу, мне на голову упадет кирпич? Отвечу вопросом на вопрос: а что произойдет, если это случится в процессе накопления? В этом случае я откажусь от покупки автомобиля, потому что он, видимо, станет мне уже не нужен. Но и в случае кредита я точно также могу продать этот автомобиль, с некоторой потерей его стоимости (но не забываем про инфляцию!), или, если по условиям кредита авто является собственностью банка (такое чаще бывает с ипотекой) — просто перестану платить взносы, пусть у банка болит голова по поводу его продажи.

То есть на самом деле кредит — это возможность тратить сегодня свой завтрашний доход. Разумеется, пользоваться этой возможностью следует только тогда, когда я уверен в этом завтрашнем доходе.

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Архив