Принуждение к другому «Миру»

Решение о создании Национальной системы платежных карт (НСПК) было принято на фоне отключения от Visa и MasterCard ряда российских банков, попавших под западные санкции, — с этого инцидента до момента образования НСПК прошло всего несколько месяцев. Проект, который на уровне Центробанка обсуждался еще в 90-е годы, готовили в авральном режиме.

К концу февраля 2015 года оба платежных оператора официально согласились перенести процессинг в НСПК. В скором времени их примеру могут последовать японская JCB, китайская Union Pay и American Express. В декабре того же года финансовая самостоятельность России достигла нового уровня: несколько отечественных банков приступили к выпуску и обслуживанию карт «Мир», разработанных НСПК. Планы по эмиссии до конца года составляют 30 миллионов штук, и большая часть карт, судя по всему, достанется бюджетникам, зарплаты которых теперь будут уходить на «Мир».

Причина такой спешки — прочно закрепившийся в политической повестке вопрос национальной безопасности и экономического суверенитета, которые, по мнению российских властей, невозможны без наличия в стране собственной платежной системы. «Россия, как и Китай, впервые задумалась о национальной платежной системе во время бомбежек Белграда, когда банки Югославии на 2 недели были отключены от мировых операторов», — рассказывает советник президента Ассоциации российских банков (АРБ) Эльман Мехтиев. Понять логику создания НСПК можно: никто не хочет зависеть от решений политиков в другой стране, заключает эксперт.

Второй мотив властей, лишь косвенно связанный с соображениями безопасности, — это дух тотального импортозамещения, во многом определяющий текущую экономическую политику России. «Мы стараемся сделать так, чтобы на картах «Мир», выпуск которых начнется в декабре, можно было по-честному написать: «Сделано в России»», — говорил гендиректор НСПК Владимир Комлев в интервью BBC. Для того чтобы вдохнуть энтузиазм в руководство российских банков, ЦБ в конце февраля разослал письма 50 крупным игрокам финансового рынка с требованием к 1 июля обеспечить прием карт всеми торговыми точками и начать собственную эмиссию.

«Сложно сказать, насущная ли это необходимость или же просто норма, ведь практически во всех западных странах есть своя платежная система: к примеру, Carte Bleu во Франции, — размышляет доцент кафедры финансов РАНХиГС Максим Сафонов. — Конечно, есть и международные системы, и они достаточно универсальны, но наличие собственной системы — во благо, а не во вред». Главный экономический плюс, который банки могут получить от системы «Мир», считает эксперт, — это упрощение рублевых расчетов внутри страны.

На изъяны в подходе НСПК обращает внимание директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков: «Система будет внедряться нерыночными методами: всех сотрудников госсектора просто заставят перейти на эти карты. Кроме того, есть эффект масштаба. Для такой экономики, как Россия, иметь собственную карту необязательно — ее выпуск будет стоить существенно дороже по сравнению с конкурентами».

По данным НСПК, на текущий момент более 60 банков стали участниками платежной системы «Мир», 8 из них уже начали выпуск соответствующих карт. Сбербанк и Альфа-Банк в ответ на запросы «Новой газеты» заявили о намерении начать эмиссию карт во втором полугодии 2016 года, но объемы выпуска не уточнили. Сбербанк при этом сообщил, что карту можно будет использовать для зачисления заработной платы и пенсии. Во всех банкоматах МДМ Банка (входит в группу Бинбанка) карты «Мир» уже принимаются, планируемый объем эмиссии в 2016 году — 20 тысяч карт.

В пресс-службе ВТБ 24 сообщили, что банк пока не планирует выпуск карты «Мир»: «На сегодняшний день нет четких планов, потому что у нас нет коммерческих условий и понимания бизнес-модели».

«Мир» стоит денег

За возможность совершать операции по картам «вне зависимости от геополитической обстановки» российским банкам придется доплачивать. Значительных капитальных инвестиций на стадии запуска проекта избежать нельзя, считает Эльман Мехтиев из АРБ, но при должном подходе они должны окупиться. Условия окупаемости зависят главным образом от объемов эмиссии карт, а также от установленных сроков, тарифов платежной системы и прочих параметров, которые каждый банк должен отдельно просчитывать в своем бизнес-плане.

Определяющую роль в формировании возможных издержек играет масштаб банкоматной сети и количество POS-терминалов (point of sale — аппараты для приема карт в торговых точках). Сейчас ведутся работы по утвержденному плану о переводе банковских карт на российскую криптографию, что повлечет необходимость установки специальных устройств в каждый банкомат и POS-терминал, объясняет Алексей Лукацкий из Cisco Systems. «Установка такого рода аппаратных решений требует существенных затрат — как правило, 3—4 тысячи долларов на один банкомат».

Издержки банков не исчерпываются приобретением необходимого оборудования и ПО. «Если следовать классической модели, по которой стоимость лицензии или «железа» составляет 15% от совокупной стоимости владения POS (в эту полную стоимость входит внедрение, выезд специалистов на места, установка, обслуживание), то эти 4 тысячи долларов надо умножать на 6 или 7», — считает Лукацкий. «Другой вопрос, что эти затраты не единовременны, а рассрочены на 5—7 лет. План ЦБ учитывает жизненный цикл банкоматов, поэтому оснащение новой криптографией будет происходить поэтапно», — говорит эксперт.

Дополнительные затраты могут возникнуть в связи с выпуском кобейджинговых карт — совместного продукта двух платежных систем, который позволяет осуществлять операции за рубежом. Технология изготовления таких карт требует установки микросхемы с большим объемом памяти и, соответственно, обходится банкам несколько дороже. Сегодня уже существует кобейджинговая карта «Мир» и Maestro, выпущенная Газпромбанком.

Бенефициары и плательщики

Некоторые эксперты, впрочем, уверены, что, хотя банкам и потребуется провести ряд доработок в своей инфраструктуре, это не потребует от них существенных вложений. «Будет необходима интеграция по новым форматам передачи информации, интеграция с процессинговыми центрами. Но банки и другие участники периодически проводят такие доработки, это обычный рабочий процесс, который, как правило, на их работоспособность никак не влияет», — считает Максим Андрианов, директор департамента бизнес-решений Softline.

Этот тезис в отношении торговых терминалов подтверждает начальник процессингового центра группы Бинбанка Кирилл Дьячков: «Настройка POS-терминалов по приему карт «Мир» происходит «попутно» c другими обновлениями. Дополнительных затрат не требуется». В пресс-службе НСПК «Новой газете» рассказали, что стоимость выпуска для «Мира» не превышает стоимость аналогичных карт международных платежных систем, а с ростом тиража издержки снизятся еще сильнее.

Независимо от уровня издержек система «Мир» в первую очередь заинтересует те банки, которые активно обслуживают бюджетные организации, — к ней по закону должны быть привязаны все зарплатные проекты государства. «Если любой бюджетополучатель должен иметь такую карту, то это, конечно, будет выгодно — вы же знаете, сколько бюджетников у нас в стране, — говорит Эльман Мехтиев. — Вопрос в том, чтобы эти 30 миллионов клиентов не достались только двум банкам». При нынешнем росте участия государства в банковских активах такой расклад исключать нельзя, предупреждает эксперт.

В сухом остатке бизнес-модели банков в отношении системы «Мир» вызывают много вопросов. Но одно ясно уже сейчас: даже если затраты превысят допустимый уровень, от борьбы за «экономический суверенитет» государство уже не отступится — разве что заплатить за него в этом случае попросят обычных клиентов банков.

Арнольд Хачатуров
Фото: РИА Новости