Наша американская пенсия (ч.2 - 401K )

dolphin_ca — 14.07.2016 В продолжение разговора о пенсиях ч.1 - социальная.
Есть у нас тут понятие счет 401K.
Такой себе дополнительный счет для пенсионных накоплений.



Сразу попрошу поправить меня, если ошибаюсь и интересно мнение на этот счет у участников процесса (или категорических противников).

Ты можешь определить какой % от зарплаты будет туда идти и сумма будет списываться автоматически.
Насколько я поняла, этот счет есть не во всех компаниях или может видоизменяться в зависимости от отрасли (тут не скажу точно).

А может и не быть совсем. На моей первой работе не было, например.
Ну и даже если в компании такое есть, то это считается дополнительной плюшкой (бенефитом).
И распространяется эта плюшка на тех, кто в штате компании.

Также работодатель может докладывать на этот счет дополнительные средства – сумма идет сверх зарплаты, как тут говорят компания матчит (matches).
Компания добавляет от себя только в том случае если работник подписывается на этот счет и выполняет определенный минимум.

Так у нас и у мужа на работе максимум - 4% от заработной платы, при условии, что работник перечисляет 5% своих. Эта цифра может варьироваться, но пока 4% - это максимум о котором слышала тут.
Такой бенефит тоже не во всех компаниях, даже при наличии этого дополнительному пенсионного фонда.
Я не совсем понимаю подоплеку этого «матча», ну разве что это реально стимулирует народ начать откладывать свои 5% на пенсию, чтобы поиметь дополнительные 4.

Так что как только такая возможность появилась у мужа на первой работе даже при условии того, что с деньгами было совсем туго, я решила, что 200 баксов в месяц погоды нам не сделают, а лишние 160 от работы не помешают. Так и капает с тех пор.

В чем еще плюсы и минусы этого счета.
С перечисляемой суммы не удерживаются налоги. Она так и идет туда «грязная».
И налоги будут уплачиваться по мере снятия этих денег, исходя из вашего годового дохода на тот момент. Поскольку шкала налогов прогрессивная – больше доход – больше %, то велика вероятность (я бы назвала 99%), что после 67 лет доход будет много ниже чем сейчас. Соответственно и % налога будет ниже.

Вот тут простой примерчик. Правда если смотреть на сумму в рамках которой компания докладывает. Но и налог федеральный уже много выше 15% однако.
Пример не совсем чистый в любом случае. Потом тоже будут снимать, а пока деньги могут работать на тебя (или ты на них).



В связи с этим есть ограничение – можно откладывать 18 000$ (2016 год) в год на человека (не считая того, что компания дает сверху). То есть эта сумма вычитается из налогооблагаемой базы в данном периоде. Если работник старше 50 лет (кажется), то лимит выше. Точно не помню, мне бы и до 18К добраться.

А то тут был год, где я просчиталась в регулярных налогах и при перерасчете в апреле пришлось доплачивать очень большую сумму, что весьма болезненно за раз то. Я пыталась разобраться как так получилось и моя начальница – Кааааак??!! Ты не перечисляешь в 401 по максимуму?!!!
Хм…да кабы у меня были лишние 18 тысяч, да кабы я не лОжила.

Так что лавируем между доходами и потребностями и не забываем о приближении старости.
И тут тоже нюансы. Снятие денег с этого счета до наступления пенсионного возраста тянет за собой штраф в размере 10% от суммы, ну и налог что так что так платится по результатам перерасчета за год.
Также ты можешь сам у себя взять кредит с этого счета. Это не будет облагаться штрафом и проценты вполне вменяемые. То есть при острой необходимости есть варианты.

Я только курица упустила время и не подписалась сразу у себя. Чего-то протормозила думала, что это автоматически как-то проходит…ну туплю туплю.
Сейчас все в порядке – копим на пенсию.

По так называемым основным принципам семейного бюджетирования настоятельно рекомендовано откладывать 12-15% в год, начиная сссссс…. В общем чем раньше, тем лучше.

И да, мнения по поводу 401 счета разные. Исторически он появился только в 1978 году.
В английской версии больше подробностей тут.
И кто знает...особенно нам то пуганным крахом сберкнижек, дефолтами и прочими.
Очень хочется верить, что все будет в порядке...
Да и если напрячься тоэти деньги можно куда то умно вкладывать и зарабатывать на них.
Но это еще нужно разбираться и оценивать риски. Вдруг тут есть специалисты, ыбло бы интересно поговорить. :)



Пока искала картинки..наткнулась на такого плана. Такой вот маркетинговый ход...типа.. Они должны говорить о росте вложений типа..
А у меня другое впечатление...зачем мне ТАМ деньги?



Сумбурно получилось, может позже отредактирую три раза хаха

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Ранее
• Архив