Лохотрон для вкладчиков?

novser — 06.05.2015 И в полночь ваши денежки заройте в землю где?

Банковская система находится в предкризисном состоянии. Большинство кредитных учреждений испытывает дефицит ликвидности, который, очевидно, будет только усиливаться. При наиболее неблагоприятном развитии ситуации – усилении кризисных симптомов – Банк России поддержит 4-5 системообразующих банка, да, пожалуй, еще пару коммерческих банков, принадлежащих особам, приближенным к императору. Учитывая политику ЦБ, направленную на сокращение количества коммерческих банков, спасением утопающих будут заниматься сами утопающие.

Тут самое время вспомнить, как ведут себя в кризис банки, как, идя ко дну, они тянут за собой своих вкладчиков и корпоративных клиентов. Точнее пытаются выплыть за их счет сами. Причем, обычно бывает так, что потери несут наименее продвинутые «физики» - пенсионеры там и прочие не слишком богатые клиенты. Правда, теперь для них существует система страхования вкладов, так что в отличие от предыдущих кризисов, сегодня основные потери будут возложены на следующий, чуть более «прокаченный» уровень клиентов, чьи вклады превышают страховые лимиты в 1 400 000 рублей (по нынешнему курсу – менее $27 900).

Нетрудно вспомнить, как это случалось раньше. Итак, я банкир. Ростовщик. Мои высокие нравственные принципы и ориентиры функционируют вне банка, вне офиса, и на работу не распространяются. Я знаю, что мой банк нуждается в деньгах, я знаю, что мой бизнес построен таким образом, что мое кредитное учреждение постоянно нуждается в притоке новых денег. В обычные времена меня интересуют только дешевые деньги, но в условиях их дефицита или даже полного отсутствия сгодятся и дорогие. Мне очень нужны деньги физиков, мне нужно, чтобы каждый менеджер, каждый пенсионер, каждый работяга достал свои заначки и принес их мне. Помимо собственно денег, которые, к слову, можно из собственного банка вывести в более надежные места, я получаю повышение «социального» статуса своего банка. Случись что, можно будет сказать: «Смотрите, какой он социально значимый! Я-то что, мне ничего не нужно, но мы всем миром должны спасать деньги людей, наших простых сограждан, вкладчиков». И, наконец, что я делаю с деньгами? Я их ссужаю неким своим же компаниям, чтобы, при наступлении коллапса они оставались у меня под контролем, а не сливались в общий котел на растерзание комитета кредиторов, и госрегулятора.

Итак, что я делаю для того, чтобы собрать с населения деньги. Первое – это во что бы то ни стало убеждаю людей в том, что у банка все хорошо, все даже лучше, чем просто хорошо (все-таки вкладчики – пугливый народ, хоть и доверчивый). Лучшей иллюстрацией здесь могла бы стать история конфликта газеты «Коммерсант» с Альфа-банком, когда в разгар очередного кризиса «Коммерсант» заикнулся об очередях в отделениях «Альфы», чему свидетелем был журналист газеты. На это банк через суд доказал, что те очереди, которые видел журналист и сотни вкладчиков, в этих очередях стоявшие, не были очередями, и газете все это померещилось.

Второе – людей нужно заманить. – А как заманить? – Только «купить». Пообещать самые большие проценты, и вообще любой бесплатный сыр. Итак, я повышаю % по вкладам. Я обещаю вкладчикам машины, квартиры, денежные призы, словом, жизнь при коммунизме. Приносите деньги, а в ноябре получите квартиры. В ноябре! Все мы знаем, что все самое интересное с нашими деньгами происходит летом. МММ там, август 1998-го…

Но соблазн велик. Да и сами банки тратят бешеные деньги на рекламу и PR, и поди потом разберись, что за информацию о них мы, простые смертные, получаем, чему верить, а чему – нет.


А все несложно на самом деле. Вот Вятка-банк обещает квартиры и денежные призы. И процент приличный по вкладам. Давайте попробуем поскрести, что там, под рекламной имиджевой упаковкой. Мы увидим, что доверить свои деньги Вятка-банку – это спорт. Увлекательный и рискованный спорт. Банк крайне зависим от вкладчиков. Его работа построена на постоянном росте объемов вкладов, и возможное ослабление притока новых средств существенно ударит по ликвидности банка, что быстро приведет к очередям вкладчиков. То есть, банк сидит на этой игле и обречен вести агрессивную маркетинговую политику, с призами обещаниями золотых гор.

Вятка-банк – это классический «пылесос», который умеет собирать деньги, но не знает, что с ними делать дальше. Точнее знают, но стараются не афишировать. Такие банки легко определить по структуре пассивов, где вклады физиков превышают 50% от пассивов и более чем в 3 раза превышают капитал банка (такой слабый уровень ответственности могут себе позволить только большие госбанки или кредитные организации с серьезной господдержкой). На 01.03.2015 активы банка составили 15,4 млрд, а вклады физлиц 9,5 млрд. У таких кредитных учреждений Центробанк с завидным постоянством отзывает лицензии.

В то же время почти бесконтрольное привлечение средств вкладчиков позволяет банкам скупать новые банки или, как, похоже, обстоит дело в случае с Вятка-банком, кредитовать аффилированные с собственниками банка компании, зарегистрированные подальше от российской юрисдикции.

И, к слову, о квартире. Иногда, если есть соблазн поверить рекламному объявлению банка, и поверить в возможность, вложив деньги, выиграть квартиру в Кирове, бывает полезно посмотреть, что за акционеры у банка, и где хозяева этой кредитной организации. Так вот владелец кировского банка Григорий Гусельников предпочитает жить и вести дела на западе. Г-н Гусельников уже фактически переехал на ПМЖ в Лондон, вывез туда свою семью, основной свой бизнес так же вывел в Англию (британские офшоры) и Латвию, и не производит впечатление человека, планы которого связаны с Кировской областью – Вяткой. В общем, для оптимистов специально предположим, что Вятка-банк разыграет среди вкладчиков российскую недвижимость своего владельца, которая ему, с его лондонской пропиской теперь без надобности. Ну а реалисты сделают выводы сами.

И убедимся в «завидном постоянстве Центробанка» - отзовет лицензию этого международного банка или будет ждать до последнего, как в ситуации с Мособлбанком?

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Ранее
• Архив