Загадки пенсионной арифметики

Прочитал в новостях об очередных преобразованиях пенсионных фондов (Российская газета).   А также о преобразованиях пенсионного законодательства (Ъ). Наслушался рекламы о счастье пенсионеров с белой зарплатой, которые откладывают в пенсионный фонд. И много прочей разной трескотни на эту тему.  Общее впечатление об этом у меня сложилось простое – дурят.

Решил посмотреть повнимательней.

С помощью Пенсионного калькулятора (спасибо, работает) выяснил следующее. Например, некий человек («честняга») честно работает с 20 до 60 лет и получает «белую» зарплату 40000 рублей в месяц. Тогда из его зарплаты ежемесячно будут отправлять в пенсионный фонд 22%, то есть 8800 рублей. И через 40 лет он выйдет на пенсию, величина которой составит примерно

17000 рублей в месяц.

Насчет дополнительных накоплений, частных фондов и пр. усложнений схемы решил не заморачиваться, чтобы выяснить суть.

Потом подумал, а что, если такой же человек получает такую же, но «серую» зарплату и не платит в пенсионный фонд («хитряга»). Предположим, этот человек с мозгами и готовится к старости. Пусть он откладывает такую же сумму в 8800 в достаточно надежные банк на срочные вклады под не рискованные 7% годовых. Пусть банки будут жадными и не делают ежемесячной капитализации. Пусть у них нельзя будет пополнять вклад в течение года. Пусть капитализация будет происходить 1 раз в год при перезаключении договоров. То есть все допущения в худшую сторону.

Считаю. Сумма x, отложенная в 1-й год пролежит 40 лет и станет равной x*(1+0.07)^40 (одна целая и семь сотых в сороковой степени). Такая же сумма x, отложенная на 2 год станет равной x*(1+0.07)^39 и прибавится к первой… и так далее. Всего у меня получилось увеличение суммы примерно в 202 раза, что округляю в меньшую сторону до 200.

Получается, что с учетом ежегодного довкладывания и капитализации, сумма через 40 лет превысит ежемесячный взнос в 2424 раза и составит 21331200 рублей. Грубо говоря, 21 миллион рублей.

Предположим, что «хитряга», выйдя на «пенсию», решил просто жить на проценты с вкладов. Пусть банки продолжают быть плохими и неудобными с не самыми высокими 7% годовых. Пусть снимать накопления можно лишь раз в год. Тогда годовой доход составит 1470000 рублей, делим на 12 и получаем «пенсию» равную

122500 рублей в месяц.

То есть даже при не самых лучших банковских условиях «хитряга» с серой зарплатой выиграет на пенсии более, чем в 7 раз, по сравнению с «честнягой». Ну, при таком раскладе можно и откладывать поменьше и на пенсии жить поскромнее. J

Можно возразить, что мол инфляция за 40 лет… Однако пенсионный фонд работает в условиях той же инфляции. Условия равны.

Обращаю внимание, что первый «честняга» отдав свои деньги больше их никогда не увидит. А когда он умрет, его накопленные денежки останутся в фонде, а не достанутся его детям, как законное наследство. Кстати пенсионный фонд не заинтересован, чтобы пенсионер жил долго. Для него чем скорее пенсионер помрет, тем лучше для фонда.

А вот «хитряга» может воспользоваться своими деньгами всегда. Эти деньги безусловно его. И когда он копит деньги, работая и отчисляя, банки заинтересованы, чтобы он был здоров и работал подольше. А когда он выйдет на «пенсию» и станет жить на дивиденды банки будут заинтересованы, чтобы подольше жил. После его смерти вклады достанутся его детям, которые, если не дураки, не промотают их, а смогут приумножить накопления и, благодаря родителя, стать рантье уже во втором поколении.

Спрашивается, а зачем он тогда нужен, этот пенсионный фонд. Объясняют это примерно в том смысле, что большинство граждан не способно накопить себе на старость, проматывая зарплату и залезая в долги (народ у нас такой J). А государство все равно должно обеспечить «достойную» жизнь старшему поколению. Потому, что старики – это избиратели и нужно, чтобы они «правильно» голосовали. (Правда можно принять закон о верхнем возрастном цензе и забыть про стариков, «забить» на проблему, но это уже совсем…J).

Типичное передергивание. Если государство берет на себя ответственность, то зачем посредник в виде фонда? Зачем государству это перекладывание денег из кармана в карман, содержание дополнительной громоздкой бюрократической структуры… Никто же не додумался, например, военный бюджет заменить военным фондом (Зачем это я сказал? J).

С учетом того уровня доходности, который дают пенсионные накопления исходя даже из прикидочных расчетов делаю вывод, что пенсионный фонд нужен исключительно для насильственного изъятия у населения денег и их расхищения. Об этом говорит и чудовищная неэффективность фонда даже в его заявленной функции. Он не справляется без трансфертов из бюджета. А зарплату толпа его служащих проедает исправно, из денег фонда, из наших денег.

Ведь давно известен принцип, старшее поколение взращивает молодое и создает богатство страны, а молодое поколение обеспечивает жизнь старшего поколения и также готовит себе смену и так далее. И все! Накопили старики своим трудом богатство страны, наделали много детишек – живи и радуйся в старости. Развалили страну, распространили «свободу любви», жили для себя без детей – получи нищую пенсию.

Казалось бы, чего проще. Из года в год вставляй в бюджет расходы на пенсии и все тут. Число стариков известно, сколько умрет и сколько станет новым пенсионером – считаемо статистикой, сколько кому платить – знают социальные органы. Считает государство, что старики голосуют неверно, сокращаем статью, пусть это неправильное поколение вымирает поскорей J. А если государство наоборот заботится о стариках, то можно увеличить расходы на пенсии, глядишь и голосовать станут лучше и больше бабушек внуками станет заниматься, меньше детских садиков придется строить, легче работающим мамам станет, глядишь - и демография вверх пойдет. И все ясно и прозрачно.

(Кстати, хорошая идея – доплачивать бабушкам за воспитание внуков, но это уже другая тема.)