Полезные финансовые привычки

Задуматься о своих деньгах 1 день в месяц важнее, чем 30 дней их зарабатывать.

Джон Д. Рокфеллер

В прошлой заметке мы говорил о том, что ключевым правилом для тех, кто разбогатеть, является: «Расходы не должны превышать доходы».

К сожалению, одного понимания и принятия этого правила будет недостаточно. Рост благосостояния – во многом результат кропотливой работы, терпения, самоанализа и выработки ряда полезных финансовых привычек.

«Посеешь привычку – пожнёшь судьбу», говорит пословица. Значит, необходимо развивать «полезные» привычки и «пресекать» вредные. Мне очень нравится пример: «Если у вас привычка по утрам делать зарядку, можно предположить, что у вас всё будет хорошо со здоровьем. Если у вас привычка по утрам похмеляться пивком – то, боюсь, с вашим здоровьем скоро возникнут проблемы».

То же самое можно сказать про финансовые привычки. Первая привычка, которую необходимо выработать тому, кто хочет разбогатеть – это привычка вести учёт своих финансов.

Любая фирма ведет финансовую отчетность. Не только потому, что этого требуют налоговые органы. Но ещё и для того, чтобы руководство любой момент могло оценить состояние и стадию развития предприятия, понять, какие действия и шаги необходимо предпринять в ближайшее время, и с какими неприятностями, возможно, придётся столкнуться.

Финансовый отчет поможет вам ответить на следующие вопросы:

- Сколько в среднем составляют ваши ежемесячные доходы и траты?

- Какие основные статьи ваших расходов?

- Какие статьи можно сократить?

- Как изменилось ваше состояние за последнее время?

Бюджет обычного человека, как и бюджет любой фирмы, состоит из двух частей: доходов и расходов. Соотношение доходов и расходов называется балансом.

Для обычного человека доходными статьями обычно являются:

- заработная плата;

- доходы от бизнеса или «шабашки»;

- доходы от сдачи недвижимости в аренду;

- Пособия (по инвалидности или на содержание ребёнка), стипендия или пенсия;

- Доходы от инвестиций (дивиденды, процентные выплаты по вкладам).

Расходными статьями обычно являются:

- Содержание (арендная плата, услуги ЖКХ, интернет и телефон и т.п.);

- расходы на транспорт/ремонт/страховку авто;

- расходы на питание;

- расходы на одежду и обувь;

- расходы на ребёнка;

- расходы на досуг, хобби, отпуск и т.п.;

- расходы на образование;

- выплаты по кредитам.

Если свести доходы и расходы в единую таблицу, то выглядеть это будет примерно так:

Разумеется, у вас могут быть собственные статьи расходов, которые вы всегда можете добавить к приведенному списку. Кстати, не забыть ничего из своих расходов вам поможет финансовая привычка №2: всегда берите чеки, когда осуществляете какие-либо траты.

Отдельно хотелось бы заострить внимание на такую статью расходов, как «отпуск». Нередки ситуации, когда об отпуске человек вспоминает за 2-3 месяца до его наступления. Он тут же начинает сокращать другие статьи своих затрат, чтобы накопить больше денег. А потом, зачастую, практически полностью использует и те средства, которые получил в качестве отпускных. В итоге, по возвращении из теплых стран, некоторым приходится либо занимать деньги у знакомых, либо брать кредит, чтобы как-то дотянуть до следующей зарплаты. Впрочем, многие откладывают на предстоящий отпуск «по чуть-чуть» с каждой зарплаты. А также приобретают по 100-200 долларов каждый месяц, чтобы за год скопить некоторую сумму для затрат на берегах Турции. Это, мы и назовем полезной привычкой №3: откладывать на следующий отпуск заранее, сразу по возвращению из предыдущего. Сумму вам необходимо рассчитать самостоятельно. Например, если ваш прошлый отпуск обошёлся в 90 тысяч рублей, то Вам необходимо откладывать примерно по 8 тысяч рублей в месяц. Кстати, у этой привычки есть дополнительный положительный аспект: если поехать в отпуск по каким-то причинам не удастся (например, ваша супруга сообщила Вам радостную новость о планируемом пополнении в семье), у Вас будет небольшой запас в валюте на случай разных жизненных неприятностей.

А такой неприятностью могут стать, например, ремонт автомобиля в случае ДТП или покупка новой стиральной машины взамен неожиданно сломавшейся. Если у человека сформирован «резервный фонд» на случай таких неожиданностей, то крупная покупка не станет для него поводом использовать кредитную карту.

Кстати, умение НЕ ИСПОЛЬЗОВАТЬ кредитку – это ещё очень важная и нужная привычка. Психологами давно подмечено, что кода человек тратит «электронные» деньги он обычно тратит на 10-15% больше, чем при расчете бумажными деньгами. Кроме того, банки не забудут ежегодно списывать с вас комиссию за использование карточки (от 700 до 2.100 руб.) Если по каким-то причинам вы пропустите сроки «льготного периода» - то с вас возьмут драконовские проценты за использование кредита. А самое страшное: вы незаметно привыкаете тратить Больше, чем зарабатываете. То есть нарушаете ключевое правило накопления богатства.

В следующей заметке мы поговорим о том, что такое «активы и пассивы», что «резервный фонд», для чего он нужен и как его формировать.

Домашнее задание: прямо сейчас (или в самое ближайшее время) составьте ваш отчет о доходах и расходах по образцу, приведенному на рисунке №1.