На кредитной игле – история вторая

fintraining — 26.11.2012 В продолжение разговора про кредитную наркоманию получил письмо от другой моей читательницы – Ксении, которая попыталась убедить меня в том, что иногда без кредитов не обойтись.

Удалось ли это – читайте ниже.

Поверьте, мне не доставляет никакого удовольствия вновь возвращаться к теме кредитов. Я куда с большим удовольствием писал бы про формирование капитала, инвестиции и получение пассивного дохода. Однако письма читателей показывают, что вопрос кредитной наркомании начинает вставать уже чуть ли не более остро, чем наркомании обычной. Причина – финансовая безграмотность наших граждан, помноженная на агрессивную рекламу банков и прочих кредитных организаций.

* * *

Добрый день!

Мнение комментирующих тему «На кредитной игле», к сожалению, поверхностное, они не переживают эту ситуацию.

У меня ситуация вот-вот станет похожей на описываемую. З/п такая же как у нашей респондентки, у моего мужа меньше. Последние полтора года постоянно пользуюсь двумя кредитными картами (был лимит почти 300 тыс.). Был также кредит на 850 тысяч (погасила). Предполагалось стабильное поступление доходов, поэтому часть кредита была положена на депозит под хороший процент, другая часть потрачена (на тот момент мне казалось, что во вложение). Я также веду учёт доходов и расходов. В течение полугода могла контролировать процесс. Могла вовремя возвращать задолженность по карте. Но потом всё же постепенно стала появляться задолженность. Максимально старалась её закрыть в короткие сроки, доходы снизились, поэтому решила вскрыть депозит и погасить задолженность за счёт него. Получается, что дохода по депозиту я не получила, а вот проценты по кредиту в 850 тысяч (под 18%) почти за 9 месяцев заплатить пришлось.

Сейчас отставила только одну кредитку с лимитом 50 тыс. Всё-таки кредитка иногда очень удобна в оплате. Нужна за границей (бронирование номера, машины). Хотя сейчас скорее не скоро поедем отдыхать. У нас в семье две машины, ещё пять лет назад были новыми, но сейчас их общая стоимость не более 800 тысяч. Считаю, что на содержание машин пока денег уходит немного - максимум 6-8 тыс. в мес. Фактически не стоим в пробках, редко, т.к. живём рядом с работой. Но на машине до работы 15 мин, а без машины 1-1,5 часа (из-за неудобности общественного транспорта). Для хозяйственных нужд и для поездок к родителям за город машина - первая необходимость. Другой собственности в семье нет.

Нам с мужем не 27, а чуть больше 40, двое детей. Жильё всё время снимаем. Поэтому решили всё-таки купить квартиру, рискнули купить на котловане, т.к. к другим вариантам не подступиться в Москве. Ждём. Ипотеку не дали под эту квартиру (начало строительства). Но оформили потребительские кредиты. Общий платёж в месяц 104 тысячи, в общем на грани. И так ближайшие семь лет. Мы с мужем тоже будем работать сейчас на банк и фактически заплатим одних процентов за это время почти 2 млн.р. (ужас, 50 % от кредита). А что делать, как приобрести жильё иначе, копить не получилось? Притом моя семья хочет жить именно там, где и сейчас живём, в том же районе. Это важно. У ребёнка эпилепсия и он очень переживает любую смену обстановки.

Конечно, я рассчитываю закрыть кредиты раньше, но понимаю, что риск очень большой. И когда я оформляла карты, брала кредиты, то не ублажала своё самолюбие, а считала, что это необходимость, связанная и с удобством решения своих материальных текущих вопросов, но она связана с большим риском. В общем или пан или пропал.

Спасибо. Ксения. 23.12.2012

* * *

С.С.:
При чтении письма мне вспоминались слова Володи Шарапова из кинофильма «Место встречи изменить нельзя»: «Самое дорогое на свете - глупость, потому что за неё дороже всего приходится платить»

Ксения, Вы уж меня извините, но я буду называть вещи своими именами.


Размещение депозита (под низкий процент) при наличии непогашенного кредита по картам (под высокий процент), или наоборот, использование кредита (под высокий процент) для того, чтобы его часть разместить на депозите (под низкий процент) – это несусветная глупость даже в том случае, если бы проценты по депозиту вам удалось получить. Потому как это простое перекладывание денег из своего кармана в карман банка. А с учетом того, что проценты по депозиту Вам в итоге получить не удалось, получилась несусветная глупость в квадрате.

Еще в 2005 году я описывал в рассылке историю одного нашего курсанта, который до прохождения у нас обучения держал в Сбербанке депозит с доходностью 7% годовых, и одновременно в том же Сбербанке имел кредит примерно на ту же сумму по ставке 19% годовых. До курса «Управление личными финансами» наш курсант полагал, что таким образом создает себе «подушку безопасности». На деле он просто ни за что регулярно платил банку по ставке -12% годовых.

Рассказ об этой истории можно найти здесь.

После получения материалов курса и переписки со мной курсант, конечно же, закрыл депозит и полученными деньгами погасил кредит. Но это он. А Вы из своей истории правильных выводов, судя по письму, так и не сделали.

В письме несколько раз повторяется слово «хочу», которое Вы пытаетесь обосновать логически. Хочется ездить на работу и на дачу на машине, и даже на двух машинах, хочется расплачиваться картой в магазинах и за границей, хочется жить в своей квартире, именно там где живешь…

Простите, а Вы на эти свои «хотелки» заработали?

Судя по цифрам - нет, не заработали. Когда ежемесячные платежи по кредитам приближаются к ежемесячному доходу, это уже почти банкротство. Это очевидно даже банку, отказавшему вам в классической ипотеке, но, к сожалению, не очевидно Вам. Ваше банкротство пока еще не оформлено юридически, коллекторы еще не успели забрать имущество за долги, а выезд за рубеж за неуплату долгов еще не закрыт. Но все к этому идет и может превратиться в реальность при малейшем ударе судьбы (вроде обычного увольнения с работы, не говоря уже о более неприятных случаях). Про невозможность откладывать средства хотя бы с целью формирования «подушки безопасности» и инвестиции в данном случае, думаю, и писать не стоит.

Вы оправдываете все это необходимостью? Я не согласен. Это не необходимость, это глупость. И если автор первого письма глупость своих ранее совершенных поступков хотя бы осознает и пытается исправить, то Вы, судя по письму, масштабов глупости своих поступков осознать еще не успели, и продолжаете в них упорствовать.

Ну что ж, подождите, пока жизнь Вам это объяснит. Боюсь, что ждать осталось недолго.

P.S.
Подумалось, что для характеристики кредита на покупку недвижимости на стадии котлована, взятого на условиях и по ставкам не ипотечного, а потребительского (!!!) кредита, слово «глупость», пожалуй, слишком мягкое. Более точный термин - «финансовое самоубийство». Себя не жалеете, так хоть ребенка пожалейте.





Ближайшие мероприятия:
Зимняя программа вебинаров Сергея Спирина:
«Инвестиционный портфель и инвестиционный план» - 3 декабря
«Формирование инвестиционного портфеля» - 10 - 14 декабря
«Личный инвестиционный план» - 17 - 18 декабря

ЖЖ-сообщество Личные финансы
TOP-100 блогов финансовой тематики

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Ранее
• Архив