Дети и деньги

trissy1 — 23.01.2024 В юном возрасте верится в лучшее: что кто-то умный и благонадежный подскажет правильное место, куда зарыть свои четыре сольдо, удачно сбарыженные за халявную, но ненужную азбуку. Одна из моих задач - как-то контролировать финансовые поползновения дочери и ее мужа, а скоро и ее сына.

Люди, чьи дети влезают в кредиты на вещи первой и не первой необходимости для молодой семьи (жилье, средство передвижения, свадьба и обустройство), явно занимались другими задачами в ущерб этой. Так что мой текст покажется им скучным. Как и то, что я годами уныло излагаю на коммунально-самоуправленческую тему. Но если кто перешел на следующий уровень, тот знает: на стадии избавления от кредитов вас ожидает следующая головная боль - инвестиции.

Дочь моя задумалась об инвестировании и, как у нее водится, пошла на базовый однодневный курс по инвестициях к одной местной гуру. Можно было просто купить книжку, это дешевле раза в два. Но курс на полный день обеспечивает молодой матери совершенно иной статус: в солидном конференц-холле с плюшками, в компании с подающими друг другу надежды начинающими инвесторами разобраться, как минимум, в трех соснах ступенях пенсионного фонда и в некоторых других инвестиционных инструментах. Принципы ценообразования у качественного личного времени несколько другие. Поэтому я одобрила. Так же, как одобряю и ее кулинарные, флористические, чайно-церемонные - полезные для нервов и хозяйства. Одобрила, но велела ничего на сейшен-дне не подписывать (бонусом шла возможность что-то такое заключить на льготных условиях). И вписалась сидеть в няньках.

Без привязки к ребенку дочь могла позволить себе роскошь не сообщать мне, где она повышает квалификацию. Когда Блиновскую посадили в первый раз и были обыски, в сети появились фотографии ее гардеробной на 40м2. Я скинула дочери, которая тоже не так давно оборудовала у себя модную гардеробную с подсветкой, из икейских остатков и размером с половину своей спальни. И подписала, что вот это примерно вся ее квартира. Она восхитилась:

- Оу, кто эта счастливая женщина?!

- Елена Блиновская, "Марафон желаний". Все ее марафонцы имели счастье поучаствовать в создании этой гардеробной и еще бог знает чего.

- Оуу, значит и я тоже!! Я покупала у нее марафон за 100 евро, только это было уже давно. Тогда у меня еще ничего не было. А после марафона, представляешь, все в точности так и сбылось: и выучиться на профессию, которую хотела, и любовь, и свадьба, и ремонт, и даже сыночек...

- А ума? Ума ты не пожелала себе на этом марафоне?

- Не-а! Таких опций там не было.

- Ну да, ну да... С такими опциями все мать... И все забесплатно.

Сейчас, когда Блиновскую посадили во второй раз, уже как бы и понятно, почему не было опции. Но я продолжу про инвестиции.

Деньги любят счет, и надо признаться, что математическая недостаточность у нас семейная. Деньги водятся у меня и у дочери из чистого из любопытства: поглядеть, как так вообще можно с ними обращаться. Я сама не инвестирую в финансовые инструменты и не трачу время, чтобы в них разбираться. Но для следующего поколения это уже необходимое знание, этому в школе надо учить. Вот и инвест-гуру тоже печалилась, что в школе этому уделяют мало внимания, она сама читала лекции всего в двух школах, какой-то факультатив.

От себя и в качестве отступления добавлю, что одного лектора-гуру школьнику будет недостаточно для развития критического мышления. Как недостаточно ему одного парторга-историка с "песней о главном". И таких же "парторгов" по остальным социально насыщенным предметам, которые еще даже не преподают: финансы, интернет (возможности и безопасность), мое (лично мое!) здоровье и критерии его оценки, вытекающие возможности и экологичный образ жизни (не ЗОЖ, простигосподи), этика и психология социальной жизни (до собственно семьи вам еще тонну шлака допиливать). И всякое такое, я потом подумаю в эту сторону.

Гуру делала промоушен пенсионным фондам. Потом я прочитала ее статью, где она высказалась про свои политические предпочтения, налоги, и я поняла, что она скоро уже двинет в политику, в соц-демы. То есть, она как бы за налоги, а чтобы платить больше налогов, надо много зарабатывать (высказалась в таком духе, что если вы не можете держать бизнес на плаву без уклонения от налогов, то вы хреновый бизнесмен). Это ответственная позиция, одобряю, хоть я и хреновый, да и вообще не бизнесмен :) Так что послушать можно.

Для начала гуру посоветовала не держать все яйца в одной корзине и диверсифицировать источники дохода: зарплата, пенсионные фонды, недвижимость, акции, подработка... За счет чего берется на всю эту пахоту ресурс, она не посоветовала. Так что мы начали с дочерью дома разбирать по порядку:

1. Зарплата. Коллега моей дочери из глубинки пришла с конкретной целью: узнать, как инвестировать с зарплаты учителя в 1700 с чем-то евро в месяц, чтоб ее не выгоняли из банка, когда она излагает потребность в ипотеке на покупку жилья для семьи специалиста (острая нехватка которых есть общепризнанный факт). Бо в данный момент ее семья такового жилья не имеет, равно как и перспектив его заиметь. Общеизвестный совет для низкодоходного населения - инвестировать мелкими порциями, но регулярно и в долгоиграющие инструменты. Для этого, собственно, и придуман ступенчатый пенсионный фонд.

2. В Эстонии три ступени: базовая (государство платит за стаж, по оценкам эта доля будет составлять 25-30% от вашего нынешнего дохода), обязательная (для лиц определенного возраста, человек платит 2% от дохода и государство добавляет еще 4%, изъять раньше пенсии нельзя, наследуется тоже как фонд, т.е. для выплат пенсии вашим наследникам) и добровольная третья ступень (плати сколько хочешь, можешь изъять накопленное, и наследники получают деньгами). Из пенсионных взносов делается налоговый вычет с дохода до 6000 евро в год (налог 20%). Тем, кто платит во вторую ступень, сейчас можно увеличить свои выплаты до 4 или 6%, но государство по прежнему будет платить еще 4. Дочь сразу загорелась все себе увеличить и завести еще третью ступень, только пока не знает где. Я возразила, что у нашей семьи есть более эффективные инструменты и велела взять калькулятор. Для упражнения в критическом мышлении скинула статью еще одного хитрого гуру, который раньше агитировал всех молодых выходить из второй ступени (а сам не вышел). И вот теперь он разразился статьей, что те, кто оттуда вышли, все-таки приняли правильное решение, потому что это инструмент для высокодоходных людей, а малоимущим выгоднее изъять средства из второй ступени и закрыть свои кредиты. С точки зрения величины процентов на плюс и минус он прав. Но это если не вдаваться, какие именно кредиты при этом закрываются (может их вообще не следовало брать? и как именно не следовало?) Альтернативный гуру привел утверждение, что инфляция 30% съела всю доходность пенсионных фондов за последние 10 лет.

А я привела в качестве аргумента блокнотик:


Вот в этот блокнотик (помимо наполеоновских планов, запасов косметики и проч) я записываю помесячно доходы и расходы (какие успеваю, как правило фиксированные и крупные). Он мне показывает, что за последние 11 лет моя зарплата увеличилась в 2 раза (без пенсии). А стоимость приобретенной недвижимости за 20 лет увеличилась минимум в 2 раза. Дальше. Дочь открыла таблицу в Шведбанке, где расписано, на сколько увеличится накопление в пенсионный фонд за 10 лет при отчислении соответственно 2%, 4% и 6%:



Таким образом, увеличивая выплаты в три раза (с 2 до 6) вы увеличиваете доход меньше чем в два. Потому что доля государственных выплат не меняется. Поэтому выгодно оставаться на 2% с обещанной пенсией порядка 40% от дохода. У моей мамы сейчас пенсия как раз порядка 40% от моего (даже не ее) дохода, в суровые дни на квартплату (большая неутепленная квартира, от которой нужно избавляться как только так сразу) уходит треть пенсии. Остального вполне хватает на остальное, и еще остается. Ну и на цифрах: положил 33%, государство доложило еще 66%, инфляция минус 30%, у вас осталось 70%, ваши вложения привлекли доходность плюс минимум столько же.

3. Про недвижимость гуру тоже стала втирать про яйца. Сказала, что сдачу в аренду она организует через посредника, т.к.не любит людей и их коммунальные проблемы. Насколько я знаю, у нее квартиры в какой-то глубинке, приобретенные за копейки "в ожидании роста". То есть, оперирование своей недвижимостью она не контролирует, для нее это просто нематериальный актив за минусом коммуналки и неочевидным плюсом от аренды (в глубинке людей-то не осталось, а платежеспособных тем более). С таким настроем лучше пусть она книжки пишет, про инвестиции. Больше заработает. На этом месте я тоже могла бы написать, на целую книжку, так что переходим к следующему пункту.

4. Про акции в один день не расскажешь, так что она посоветовала фонды, которые инвестируют в акции и... Короче, надо вникать. А основной принцип инвестирования (это мое собственное изобретение): не влезай туда, где не рубишь! Потому что на каждом таком поле за счет таких дураков знающие люди положительно инвестируют в хорошо понятные им и эффективно контролируемые ими же проекты. Можешь приобщиться и закопать свои 4 сольдо - полюшко все примет и даже не заметит.

5. Подработка - это, наверно, как книжки писать и марафоны читать. Про выдачу желаемых опций за действительные.

Но лично я смотрю на пятый пункт иначе: все, что тебе достается легче/дешевле/бартером за избыток - это тоже доход от твоих инвестиций:

- инвестиций в освоение пути к чему-то, что потом будет тебе даваться быстрее и легче, чем другим

- инвестиций в долгоиграющие вещи и инструменты высокой комбинаторики (так дешевле)

- в разумную и внимательную щедрость вокруг себя, наконец (то, что когда-то было названо "раздачей имения", но понято, ну... как всегда).

Парадоксальным образом всякая разумная и внимательная раздача умножает ваше имение. Она умножает именно ваш труд на раздаче - и не отвертитесь! Но это труд благодарный (среди благодарных людей, разумеется, но про это как-нибудь будет отдельная история).

На этом вводная лекция "Детям об инвестировании" закончена, благодарю за внимание :)

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Архив