Comments: US Pensions

hroniki_paisano — 17.07.2018 Если коротко, то ситуация довольно безрадостная.

В государственном пенсионном фонде, aka Social Security, повесилась мышь, вместо денег там долговых расписок государства на 5.1 триллиона. Причем дело даже не в маловероятном дефолте, а в том, что любой всплеск инфляции стоимость этих долговых расписок заметно понизит. Получается как – пока стране хорошо, и пенсионерам будет неплохо. Но чуть стране поплохеет, у пенсионеров начнутся заметные проблемы, потому что варианта "напечатать денег и сжечь госдолг" нет, вместе с госдолгом придется сжечь и пенсии. Собственно, уже сейчас, на фоне инфляции ниже низкого, индексация пенсий (COLA) еще ниже инфляции, а в 2010ом и 2011ом ее не было совсем. Поэтому большинство американцев моложе 50 про Social Security говорят просто: "этих денег мы не увидим", а на официальном сайте Social Security мало того, что пишут, что моя государственная пенсия будет 25% моей зарплаты, даже если я проработаю до 67 лет, так еще и указывают, что спустя 10 лет денег будет хватать только на 79% обещанного.

Еще хуже дела в пенсионных фондах на уровне отдельных штатов, из которых получают пенсии всякие учителя и полицейские (вот эти ваши defined benefit). Если считать по уму (например, как у Novy-Marx and Rauh, 2012), там в сумме дефицит 4.5 трлн получается, хотя штаты и пытаются сделать вид, что намного меньше. Причем дефицит там уже просто формы "дыра", когда обещаний будущих пенсий штат раздал в два раза больше, чем собрал в пенсионный фонд денег. Надо бы было штату побольше туда откладывать, но он понадеялся на индейский авось. И эта недостача уже в форме долговых обязательств не оформлена, откуда отдельные штаты будут брать эти деньги, при условии, что им законодательно запрещено иметь дефицитный бюджет - Линкольн их ведает. Могут штаты повести себя как какой-нить Кодак или Крайслер, которые раньше тоже сулили своим работникам большую пенсию, а потом сказали "денег нетути, вот вам в зубы единовременный платеж на пару лет вперед и расходимся"? В принципе могут, и в той или иной форме обязательно так сделают.

Остается да, либо частный пенсионный фонд, либо заложить дом (reverse mortgage), как в романах про вырождающиеся дворянские рода. Интересную статистику, однако, можно найти в Census Bureau: медианный размер частных пенсионных накоплений у 60-летних американцев с доходом выше среднего, 80-100 килобаксов в год на семью, составляет 100К. Если даже смело разделить на 20, хотя обычно советуют на 25, это будет "частная пенсия" пять тыщ в год. Не в месяц, в год.

Но пока что, "пока не началось", простая американская учительница имеет обычно довольно приличную пенсию, а простой пожарный и того лучше. Просто это благосостояние несколько напоминает благосостояние Лени Голубкова из рекламы МММ: человек успел первым вложиться в пирамиду, вовремя это дело прекратил и даже начал получать из пирамиды деньги.

А уже для среднего американца из тех, кому выход на пенсию лишь предстоит через десяток лет, будущее выглядит менее радужно. Вместо "безбедной старости" ему скорее светит work until you drop, а как подведет здоровье – довольно нищая жизнь, когда придется из 15-25К в год государственной пенсии одного только налога на недвижимость отваливать по меньшей мере пару тыщ.

Жалко ли такого американца - да не очень, ему же со школы должны были объяснять, что единственный способ нормально жить на пенсии - скопить к пенсии миллион, а "у кого нет миллиона - пусть идет в жопу", девиз русских олигархов и американской жизни. Кто не понял правила игры, кто "лето красное пропел" - сам себе злобный буратинка.

Что делать американскому жителю средних лет? Рассчитывать только на себя, забыть про Social Security, не играть в лохотрон с defined benefits, ну или по меньшей мере отложить такие затеи лет так до 55. Копить свой миллион, а лучше два, причем начать пораньше, ибо сложный процент. Что при таком раскладе придется сберегать до 20% зарплаты - ну да, а никто не обещал, что будет легко.

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Архив