Что такое кредитный договор? Или долг... грабежом красен!

    Неоднократно пытаюсь опубликовать настоящую статью. Пытаюсь ещё раз. Понятно, что многие и многие граждане в прошлом нашей Необъятной и без моих пояснений обойдутся. Но не все же. Я не встретил ни одной публикации в СМИ, где бы конкретно была осуждена кредитная политика банкиров РФ в отношении   рядовых граждан РФ. Ставки, просрочки платежей, злостные неплательщики, коллекторы, самоубийства...

     Страдают банкиры! А виновники - заёмщики. Только заёмщики! Так ли это?

     Итак, с чего начинаются отношения (политика!) кредитора и заёмщика - рядового гражданина  с "физическим лицом"? Понятно, с кредитного договора. Учтём, что все кредитные договоры, всех кредиторов в своей 

  основе одинаковы: условия получения кредита, условия пользования кредитом и его возврата, санкции кредитора к заёмщику в случае нарушения сроков и объёма возврата кредита. И нет прав заёмщика, определённых законом. В частности, причин задержки выплат по кредиту и пр., (форс-мажор), которые предусмотреть трудно, если невозможно вовсе. Кредитный договор свёрстан кредитором только под себя. Обратимся к конкретике.

      Читаем в кредитном договоре основные условия получения кредита и его возврата. Сразу, на примере произведём нехитрые расчёты.

       Берём в банке 60 000 руб. на 5 лет под 34% годовых.Что такое "годовые"? Кредитор этого не объясняет. (Почему? Это дальше) Догадываемся сами: "годовые" это годовой долг заёмщика кредитору. Он равен, исходя из примера, 12 000

руб. Значит, 34% от 12 000 руб. составляют 4 080 руб. А годовой долг с процентами - 16 080 руб. По условиям Договора

рассчитываемся с кредитором ежемесячно. Значит, ежемесячный платёж составляет 1 340 руб. По указанным условиям Договора заёмщик обязан вернуть кредитору 80 400 руб. в течении 5-ти лет. Или меньше, если рассчитывается  досрочно.

       Тем не менее, конечная сумма, которую заёмщик должен вернуть кредитору и которая прописана в Графике

  - 127 500 руб., а ежемесячный платёж составляет 2 125 руб. Вопрос - откуда такая "цифирь" и почему она так разнится с расписанными выше расчётами? Здесь уже не 34% годовых, а все 110!

       Дело в том, что часть первую кредитного договора банкир пишет для налоговиков - с 34% прибыли он платит налог государству. Потому и не показывает заёмщику законных расчётов по этой части первой. Для заёмщика у банкира  2-я

половина кредитного договора, которой он подробно поясняет заёмщику другой метод взыскания долга, 

не показывая, при этом, истинную процентную ставку. Этот метод устанавливает 34% не с годового долга при равном ежемесячном платеже, а с остатка всей суммы кредита ежемесячно (с 60 000 руб., с 57 785 руб. , и т.д.). За первые 2-2,5 года пользования кредитом из 5-ти кредитор "снимает" с заёмщика почти все проценты по кредиту   А вот основной долг оставляет на вторую половину расчётного периода.

       Был у банкиров ещё один метод т.н. расчёта долга, дифференцированный. Он проще в "расшифровке", поэтому банкиры от него отказались. По этому методу основной ежемесячный долг в Графике банкир показывал точно. А проценты "снимал" так же, как и по первому методу., с остатка всей суммы долга ежемесячно.

        Справедливости ради отметим, что оба метода расчётов по взысканию займа законом не запрещены. Но частью.4,ст.159 Уголовного кодекса РФ банкирам запрещено мошенничать как в отношении заёмщиков, так и в отношении государства. Знают о такой практике кредитования соответствующие органы? Конечно знают. С их участием сложилась вполне понятная судебная практика по нарушению кредитными организациями прав потребителей в области предоставления потребительского кредита. Но суть кредитных договоров по любому виду кредитования, с их противоречиями между условиями предоставления кредита и расчётов по их возврату остаётся прежней. Почему?

        Так брать кредит или не брать? Вот в чём вопрос! По моему мнению - брать. Если, конечно, очень нужно. И не спорить с кредитором. Как правило, кредит оформляют клерки по установленной программе и инструкциям. А взяв, "прозрев", обратиться письменно к главе кредитной организации (он всё знает!) с предложением привести Договор в целом и График в соответствие с очевидными условиями Договора. А дальше оплачивать кредит по своим расчётам, с которыми банкиры обычно не согласны.

         Всё, что изложено выше, моя личная практика общения к кредиторами. Банковские клерки меня не беспокоят А с коллекторами я не общаюсь. Без моего согласия кредитор не вправе передавать конфиденциальные данные, сведения третьим лицам. Но банкир это делает. Значит, и здесь нарушает закон.

         В суд? На банкира? Зачем? Пусть сам банкир пробует доказать в суде, что я не оплачиваю кредит   за 34% годовых! Он же сам написал это в Договоре! У меня есть ещё право подачи встречного иска... Ни один из трёх банкиров, у которых я брал займы, за последние три года в суд не обратился.

          Этой статьёй я хочу напомнить гражданам истину, чуть изменив её: все прегрешения и банкиров, и работодателей, и чиновников... являются следствием наших с вами равнодушия, лени и трусости.