Pocket Option: простая торговля опционами и новые возможности для трейдеров 
Художник Лукас Кранах Старший. 
Как появилась маска Гая Фокса, ставшая символом протестных движений 
Тюмень (Рощино) 
Блинчики по-японски. 
Последний рейс "Кондора" 
В Коряжме потеплело, стартовал Кунг-фу панда 4, и пара слов о восьмом отчётном 
кототерапия 
завтрак в манхэттене
21.12.2022 —
сгенерирую контент ))))
Финансовый пост: как выбрать банк
ruchildren — 21.12.2022
Чудесный лонгридище от 
spawn0x0, на мой взгляд - полная,
если не исчерпывающая, инструкция. Пост
открытый.1. А вы с какой целью интересуетесь?
Банки сейчас – это компании, оказывающие целый комплекс услуг, в т.ч. не только банковских. И, в зависимости от того, какой именно набор услуг вам нужен, выбор будет отличаться. Среди наиболее популярных услуг банков можно выделить: сбережения и инвестиции (вклады, брокерское обслуживание), карты (дебетовые и кредитные), кредиты разного рода (от потреба до ипотеки), страховые услуги (страховка в чистом виде и всякие ИСЖ/НСЖ), обмен валюты, операции с драгметаллами, сейфовые ячейки.
1.1. Идеального банка, где было бы замечательно абсолютно всё, не существует, так что выбирайте банк, подходящий для решения конкретной задачи. Нужны высокие ставки по вкладам – смотрите на них, нужна максимально выгодная кредитка – смотрите условия по кредиткам. Часто путешествуете – ищите банк, где максимально лояльные условия доступа в бизнес-залы (при этом обратите внимание, что сейчас большинство российских банков, предоставляющих бесплатный доступ в БЗ, сотрудничают с сетью Grey Wall, представленной только в РФ – так что если хотите БЗ за рубежом, ищите среди банков, сотрудничающих с Dragon Pass, их существенно меньше).
1.2. Не храните все яйца в одной корзине, т.е. нужно быть клиентом нескольких банков. Если с одним что-то случится, либо если он в чем-то перестанет вас устраивать, либо же если у банка появятся к вам вопросы (вплоть до временной блокировки всех счетов и ДБО), вы сможете пользоваться услугами другого банка. Никогда не знаешь, у какого банка отзовут лицензию, или когда тебе прилетит запрос по 115-ФЗ, который наши банки трактуют весьма вольно на свое усмотрение.
1.3. Как следствие из предыдущего пункта, если вы подпольный миллионер, не храните в одном банке сумму выше лимита страхования вкладов (сейчас это 1.4 млн. рублей). В эту сумму входят все вклады в этом банке, а также деньги на текущих счетах, в т.ч. карточных. При этом нет никакого «взаимозачета»: например, если у вас в банке был вклад на 1.5 млн. и кредит на 500 тыс., то при отзыве лицензии кредит вам платить целиком, а вот по вкладу АСВ вернет лишь 1.4 млн, а всё остальное – в общую очередь кредиторов (с околонулевыми шансами возврата крупных сумм). Есть мнение (на мой взгляд, имеющее право на жизнь), что если очень хочется, то можно превысить в банке из перечня системно значимых. Сие мнение основано на том допущении, что банкам из этого списка в случае форс-мажора поможет государство в лице ЦБ РФ, чтобы не допустить их краха, а если будет ситуация, когда и эти банки начнут падать, то к этому моменту АСВ может уже и не быть.
1.4. Внезапно, но банк имеет право отказать вам в предоставлении большинства услуг, даже банальной дебетовой карты. Просто потому что вы ему не понравились. Например, я наверняка внесен в черные списки тех банков, которые были оштрафованы по моим жалобам в ЦБ на нарушения – в первую очередь по ст. 14.29 КоАП РФ (привет, Открытие, которое лазает как к себе домой в кредитные истории всех своих клиентов без их на то согласия), поэтому я вряд ли пойду туда за услугами. Единственный продукт, который банк обязан вам открыть – это банковский вклад, т.к. он является публичным договором в соответствии со ст. 834 ГК РФ.
1.5. Если говорить о брокерском обслуживании, то я бы советовал обслуживаться у брокера, аффилированного с крупным банком – есть вероятность, что в случае форс-мажора банк поддержит свою «дочку» и клиенты не потеряют свои активы (привет, «Универ Капитал», но об этом – в отдельном материале).
2. Ищем подвох
2.1. Банк – не благотворительная организация, а машина для зарабатывания денег своим владельцам. И одна из статей такого заработка, приобретающая с каждым годом всё большие масштабы – продажа разного вида ненужных услуг. Тут можно выделить два разных типа таких услуг:
2.1.1. Всевозможные комиссии по принципу «пять старушек - рубль» (простейший пример – SMS-информирование по карте, которое может быть бесплатным первый месяц-два, а далее будет платным). Так что при использовании того или иного продукта всегда внимательно читайте его условия, обращая внимание на все галочки, которые ставите, особенно, если всё делается в сугубо цифровом виде через приложение, где прятать галочки проще (привет, Альфа-банк). Рассчитано больше на невнимательных клиентов и «веерное», зачастую в автоматическом режиме.
2.1.2. Откровенное впаривание ненужного продукта (простите, мисселлинг, как это сейчас принято называть). Рассчитано на недостаточно финансово грамотных клиентов, чаще всего исходит от сотрудника банка при личном обслуживании клиента, т.к. ему за успешное выполнение плана по подобным продуктам обычно дают хорошие премии. Примеров – орда, но одновных типов всё же два: открытие инвестпродуктов (в первую очередь, ИСЖ/НСЖ, отчего они в России дискредитировали себя) вместо вкладов (я неоднократно был свидетелем, когда пенсионерам пытались впаривать подобное) и отказы открыть один продукт без другого (вклад без карты, карту без страховки и т.д.). При этом ради премии банковский сотрудник совершенно спокойно может врать, глядя вам в глаза: когда я ходил с родителями в один из банков открывать им вклад (там был вклад, который открывается только в отделении), мне долго пытались доказать, что он открывается только вместе с двумя картами, хотя это не так. Справедливости ради, бывают и исключения, когда для открытия вклада нужна карта банка – но тогда это прямым текстом прописано в условиях вклада (хотя я и не одобряю такой подход).
2.2. Банки периодически меняют тарифы. Как следствие, если не следить за ними, можно налететь на какую-либо комиссию (см. п. 2.1.1), которой раньше не было, но потом появилась. При этом обычно банки не утруждают себя нормальным уведомлением пользователей, ограничиваясь вывешиванием талмуда с новыми тарифами на сайте, чего, к сожалению, по закону достаточно. Особо гадкие банки выкладывают не просто сборник тарифов в формате PDF, а скан бумажной распечатки, где нет возможности искать по ключевым словам и нужно смотреть все эти сотни страниц глазами (привет, Хоум Кредит). Чтобы не попасть впросак, можно мониторить информацию на сайтах банков, можно периодически читать на соответствующие темы на форуме банки.ру (о дебетовых картах, о кредитках), можно подписаться на профильные ТГ каналы (например, ХраниДеньги).
2.3. Еще раз повторю - внимательно читайте тарифы. Даже на простые продукты типа вкладов (а в особенности, накопительных счетов), иначе доходность может оказаться совсем не той, какую вы ожидали. Например, в рекламе крупным шрифтом указано – ставка 11%, а если прочитать полные условия, может выясниться, что эта ставка действует только для новых клиентов / только при тратах с карт не менее 50 тыс. в месяц / на сумму до 100 тыс. рублей / на сумму от 20 млн. рублей / лишь в первый месяц и т.д.
2.4. Если столкнулись с какой-то проблемой при обслуживании в банке, то в качестве «первой линии» отлично подходит отрицательный отзыв в Народный рейтинг банки.ру (аналогичные рейтинги там есть и для страховых компаний, и для брокеров, и даже для МФО). Удивительно, но в случае мелких проблем очень помогает разрешить их в нужную сторону. Тяжелая артиллерия – интернет-приемная ЦБ РФ, где также можно оставить жалобу.
3. Вход – рубль, выход - два?
3.1. Банки очень любят новых клиентов. Куда не посмотри, новым клиентам обещают повышенные плюшки типа повышенных процентов по вкладам, более выгодных тарифов по картам и т.д. Кроме того, технологии не стоят на месте, и нынче клиентом банка можно стать несколькими способами, в т.ч. не выходя из дома. Итак, какие же это способы:
3.1.1 По старинке – прийти в офис банка с паспортом и оформить нужный продукт (или просто текущий счет, чтобы получить доступ к ДБО). Достоинства – работает со всеми банками, самая высокая надежность. Недостаток – придется потратить собственное время, что особенно огорчает, если банк работает по антиклиентскому графику вида «Пн-Пт, 9-18» (да, такие банки еще остались).
3.1.2. Через заказ карты курьером. Наиболее известный на этом фронте – Тинькофф, но нынче аналогичные услуги есть у многих банков. Вы оформляете заявку на сайте банка, потом с вами связывается сотрудник, уточняет сведения и согласовывает дату визита курьера (который также обычно является сотрудником банка). Приезжает курьер, вы подписываете документы, получаете карту, после чего курьер фотографирует ваши документы (а зачастую и вас с паспортом) и убывает в банк. Достоинства – курьер приедет к вам домой или на работу в удобное время. Недостатки – клиентом банка вы станете не сразу, а лишь после того, как банк обработает документы, полученные от курьера; куда более высокий процент ошибок (если почитать отзывы на том же банки.ру, то почти все проблемы – при получении карты курьером); вопросы с точки зрения безопасности персональных данных (не все любят делать фото с раскрытым паспортом, которое неизвестно кем и как в дальнейшем можно использовать).
3.1.3. Через портал Финуслуги (дочерний проект Мосбиржи). Нужна полная запись на Госуслугах, а также встреча с курьером и фото с паспортом. После этого у вас появится доступ к Финуслугам, где можно открывать продукты значительного числа банков. Достоинства и недостатки – аналогичны предыдущему.
3.1.4. Через биометрию. Один раз сдаете свои биометрические данные в Единую биометрическую систему, после чего пользуетесь услугами, не выходя из дома и не встречаясь с курьерами. Недостатки – не все банки работают с системой, технически более сложный путь, пока недостаточно хорошо понятная степень защищенности ЕБС.
3.2. Если же мы по тем или иным причинам захотели перестать быть клиентом банка, то сначала закрываем все продукты банка (обратите внимание, что картсчета закрываются до 45 дней), выводим оттуда деньги, после чего расторгаем договор банковского обслуживания и (по желанию) пишем отзыв согласия на обработку персональных данных.
3.2.1. Обратите внимание, что есть банки, где некоторые вещи можно сделать только в офисе. Так что если от вас до ближайшего офиса банка – пара сотен километров, то это может стать проблемой. Например, в МКБ закрытие последней дебетовой карты, а также любой кредитки происходит только в офисе, при этом есть регионы, где банк закрыл свое единственное отделение.
3.2.2. Если у вас в банке крупный вклад, продумайте, как будете выводить его: какие лимиты на бесплатные переводы, условия заказа наличных и т.д. Ибо есть минимум 6 основных способов забрать свои деньги из банка, два – с участием наличных, четыре – безналично. И тут каждый банк на свое усмотрение выставляет лимиты (как бесплатные, так и общие) по этим способам в отдельности:
3.2.2.1. Получить наличные в кассе. Безусловно бесплатный вариант в случае вклада, с поправкой на то, что крупные суммы обычно нужно заказывать за несколько дней. В случае других продуктов будьте внимательны, тут могут быть подводные камни: например, если в Газпромбанк деньги поступили безналичным путем, то для их получения наличными без комиссии они должны отлежать три месяца на вкладе. Причем именно на вкладе, а не на накопительном счете, снятие откуда через кассу будет с комиссией. Аналогичная история и в МКБ – если деньги поступили безналом, то снятие в кассе с текущего или накопительного счета будет с комиссией.
3.2.2.2. Получить наличные в банкомате. В случае вышеупомянутых ГПБ и МКБ – это способ получить без комиссии наличные, если они первоначально поступили безналом. Вот только лимиты у этих банков сильно разные – если МКБ позволяет снять 3 млн. в месяц хоть за один день, то ГПБ – лишь до 200 тыс. в день.
3.2.2.3. Межбанковский перевод по реквизитам – удобный инструмент для отправки крупных сумм конкретным людям или организациям. Обратите внимание, что «межбанк» ходит только в рабочие дни, так что в выходные и праздники платеж никуда не уйдет. Точнее, сумма будет списана у вас со счета, но обработана только в первый рабочий день. У каких-то банков он бесплатный и безлимитный (МКБ – для всех, Сбер – для зарплатных клиентов при подключении соответствующего пакета), у кого-то – бесплатный, но с жестким лимитом (Кредит Европа Банк – 300 тыс. в сутки, больше не предусмотрено даже с комиссией), у кого-то – бесплатен только для премиальных клиентов (тот же Уралсиб) либо платный для всех. Срок исполнения платежа – от 30 минут до нескольких дней.
3.2.2.4. Система быстрых платежей. Представляет собой переводы по номеру телефона – как самому себе, так и другим людям. Для каждого клиента законодательно определена сумма в 100 тыс. бесплатных переводов по СБП в месяц в каждом банке, дальше – на усмотрение банка, но с ограничением верхнего лимита комиссии. Работает в режиме 24/7, поступление перевода происходит фактически в реальном времени. Удобный инструмент для переводов мелких сумм туда-сюда (например, быстро подкинуть денег со вклада в одном банке на свою дебетовую карту другого банка).
3.2.2.5. «Стягивание» - так на форумах принято называть операцию перевода с карты на карту (с2с, card-to-card), когда вы в приложении банка, куда хотите перевести деньги, вводите реквизиты карты, откуда хотите перевести деньги. Платное в большинстве крупных банков. Не так давно Сбер убрал бесплатное «стягивание» со своих карт, по этому поводу была легкая шумиха среди пользователей, совсем недавно – РСХБ и Райффайзен. Операция для пользователя происходит практически мгновенно, НО реально весь процесс занимает несколько дней, т.к. в этом участвуют не только банки, но и платежная система. И в некоторых банках можно было очень легко попасть в технический овердрафт и комиссию за него, если таким образом перевести себе деньги, а потом сразу снять – и.к. в реальности денег на вашем счете еще нет, ибо операция в обработке. То же самое касается погашения кредитной карты – если по СБП операция пройдет сразу по поступлению на кредитку, то при стягивании – лишь через 2-3 дня, поэтому погашать таким образом кредитку нужно сильно заранее.
3.2.2.6. «Выталкивание» – по механизму аналогично стягиванию, только здесь операция производится из приложения банка, откуда хотите перевести деньги, а вводятся реквизиты карты, куда деньги уйдут. Платная в большинстве банков.
3.2.3. Что будет, если не закрывать бесплатные карты? Можно не заметить изменения тарифов и попасть на какую-нибудь комиссию (дебетовые карты банки обычно не уводят в минус, хотя были и исключения, а вот с кредитки будут исправно списывать средства с начислением процентов и всеми сопутствующими «прелестями»). Обратите внимание, просто заблокировать карту в ДБО – не равно закрыть карту, т.к. остается открытым картсчет, за обслуживание которого банк и возьмет комиссию.
3.2.4. Если не хотите рвать отношения насовсем, можно сохранить текущий счет и доступ к ДБО. Это позволит при необходимости получить новые услуги банка без необходимости его повторного посещения. Именно этот путь предпочитаю я.
4. Карты веером (скольким же банкам осмысленно приходиться клиентом)
4.1. Исходя из п. 1.2, и вступления в п. 3.1, быть клиентом только одного банка – нецелесообразно, поэтому сейчас многие люди являются клиентами нескольких банков одновременно. В одном держим вклад, в другом – заначку на черный день, в третьем кредитка, еще в парочке – дебетовки с выгодными кэшбеками и т.д. Здесь главное соблюдать баланс, и не допустить перехода от пользования продуктами к погоне за «халявой». Да, приятно получить копеечку или повышенный процент на собственные средства, но может оказаться так, что итоговый результат не окупит затраченные на его получение силы, время и средства.
4.2. То же самое касается и вкладов/счетов – за максимальной ставкой уместно гоняться, если у вас крупная сумма и разница будет ощутима. Например, возьмем два накопительных счета: со ставкой 11% (но обязательными тратами по карте для ее получения) и 7%. Если у вас там сумма «под потолок» лимита АСВ, то есть смысл выполнить условия, чтобы получить высокую ставку, ведь разница будет более 4.5 тыс. в месяц. Но если у вас там 100 тыс. на текущие расходы, то разница будет всего 300 с небольшим рублей – и нужно ли оно в таком случае?
4.3. Схожая ситуация с кэшбеком: если он выплачивается не живыми деньгами, а баллами, которые нужно копить и обменивать на что-то, то при большом количестве карт есть риск не успеть накопить нужную сумму баллов, прежде чем они сгорят.
4.4. Если у вас есть кредитка/кредитки, то имейте минимум в двух банках средства в объеме, достаточном для погашения хотя бы одного ежемесячного платежа, чтобы не попасть впросак при форс-мажоре в основном банке со средствами. Как вариант для продвинутых – иметь на этот случай кредитку, позволяющую иногда без штрафов и в льготный период переводить свой лимит на другую карту (но об этом поговорим в отдельном материале).
4.5. Если же вы являетесь клиентом нескольких банков, грех не пользоваться теми бесплатными плюшками, которые они уже дают, в т.ч. комбинируя банки между собой. Например, получив зарплату на счет в Сбере, оттуда её можно отправить бесплатным межбанком в другой банк, где для бесплатности продуктов (например, какого-нибудь премиального пакета) нужны входящие поступления. А уже оттуда можно раскидать дальше – часть оставить тут на текущие расходы, часть отправить на погашение кредитки, часть – в третий банк, где выше проценты по вкладам.
Сохранено
|
|
</> |
Оставить комментарий
Популярные посты:
Предыдущие записи блогера :
20.12.2022 —
Кошачий ребёнок
15.12.2022 —
"Культурно-развлекательный комплекс"
15.12.2022 —
Новогодние поделки с малышами
14.12.2022 —
Инклюзия: "Включи меня"
13.12.2022 —
Прививка от гриппа
12.12.2022 —
Жилищно-бытовой
09.12.2022 —
А что с ковидом сейчас глобально?
08.12.2022 —
Про ЛОРа по ОМС
08.12.2022 —
Культур-мультур
Архив записей в блогах:
Попоболь тут , навел на мысль камрад uncleas тут. Поддержим мысль девушки по борьбе с игроками фапающими на дивизии СС, с использованием более авторитетных чем википедия источников. Начнем с основ, ... и вот под звук фанфар и ...
Нет у меня цензурных слов - задрали! Каждый день по несколько сообщений присылают, ...
Пересматривала сейчас видео выступлений с митинга 24 декабря, и хочется отдельно высказаться о Парфенове. Его, конечно, тоже освистали, как и всех, на видео это хорошо слышно. Об этом и в блогах неоднократно написали: Парфенов говорит долго и ...
Испытания ядерного оружия на Тоцком полигоне. Справка Войсковые учения в Тоцке получили название «Снежок» . Их руководство было поручено маршалу Георгию Жукову. Учениям придавалось огромное значение. В Тоцк прибыли практически все ...
Вчера, придушив жабу и справившись с гомофобией , я, наконец-то, решился купить новый "Дрэгон эйдж". Ну а поскольку с тех незапамятных пор, когда игры начали выходить на компакт-дисках, я всегда покупаю их именно на дисках, знакомый маршрут привел меня в фирменный магазин 1С на Достоевско ...
