Правило «плати сначала себе» и кредиты

fintraining — 16.02.2014

Сергей, здравствуйте!

Подписана на Вашу рассылку. Читаю, изучаю. Также прочитала Кийосаки и Бодо Шефера. Но так и не могу уяснить одну вещь.

Ситуация у меня такая. Более 100 тыс. рублей долг на кредитной карте (ставка 19%), съемная квартира. Попробовала "сначала платить себе", т.е. 10% от каждого поступления откладывать, также отдавать 10% на благотворительность (включаю сюда необходимую помощь маме-пенсионерке). При этом у меня мин. ежемесячный платеж по кредитной карте получается довольно существенным. В общем, в результате после всех выплат и откладываний у меня на жизнь, т.е. на питание уже остается так мало, что мне опять приходится влезать в кредит, т.е. расплачиваться кредитной картой. Получается замкнутый круг. Увереннее, что у меня отложена какая-то (пока небольшая) сумма, я не чувствую, а, наоборот, переживаю, что мне вообще-то на еду тогда не хватает. :(

Работаю на постоянной работе и ещё периодически подрабатываю.

Сергей, если можете, посоветуйте, пожалуйста, всё-таки имеет смысл в моей ситуации "платить в первую очередь себе" и благотворительность, или, всё-таки потихоньку гасить кредит (правда, что-то он у меня не гасится уже в течение года, несмотря на то, что раньше не откладывала 10%).

Заранее благодарю за ответ.
С уважением, Мария

С.С.:
Посвящу этому вопросу отдельную статью, поскольку в нем описана ошибка, которую совершают очень многие. Но начну издалека.

С точки зрения финансового состояния любого человека можно оценить размером капитала, который у него имеется. Капитал человека может быть нулевой, положительный, или отрицательный.

• Если у вас нет ни сбережений, ни долгов, то ваш капитал равен нулю.
  
• Если у вас есть сбережения, но нет долгов, то у вас положительный капитал.
  
• Если у вас нет сбережений, но есть долги, то у вас отрицательный капитал.

(Кстати, уважаемые читатели, а вы знаете, чему равен Ваш капитал?)

Это самые простые случаи. В жизни, однако, все бывает сложнее, и у многих имеются одновременно и сбережения, и активы (инвестиции), и пассивы (долги). В этом случае ваш капитал рассчитывается по формуле:

Капитал = Денежные средства + Активы – Пассивы

Пример 1. Финансовый отчет Антона: в кошельке = +20’000 рублей; на депозите в банке = +30’000 рублей; долг по кредитной карте = -80’000 рублей. В этом случае капитал Антона равен -30’000 рублей (минус тридцать тысяч рублей), т.е. капитал отрицательный.

Пример 2. Финансовый отчет Бориса: в кошельке = +10’000 рублей; на депозите в банке = 60’000 рублей; долг по кредитной карте = -30’000 рублей. В этом случае капитал Бориса равен +40’000 рублей (плюс сорок тысяч рублей), т.е. находится в положительной зоне.

(Кстати, уважаемые читатели, а у Вас есть свой финансовый отчет?)

Разумеется, и в том и в другом случае долг нужно считать с учетом не только размера кредита, но и уже набежавших процентов, а также комиссий, штрафов за досрочное погашение кредита и других расходов, которые набегут в случае, если вы соберетесь погашать кредит.

Понятно, что финансовая ситуация у Бориса лучше, чем у Антона.

Однако и Борису рано радоваться. Его финансовый отчет показывает, что он, скорее всего, регулярно теряет деньги из-за собственной финансовой неграмотности, отдавая в виде выплат своим кредиторам то, что мог бы и не отдавать. .

Дело в том, что важны не только размеры активов и пассивов. Не менее важно, какой доход приносят вам ваши активы (например, банковские депозиты), и каких затрат требуют ваши пассивы (например, банковские кредиты).

Увы, кредиты в подавляющем большинстве случае (а в случае рядового непрофессионального инвестора - всегда) имеют гораздо более высокую стоимость, чем тот доход, который рядовой инвестор может получить от доступных ему инвестиций. Особенно если под инвестициями понимаются банковские депозиты. Основной бизнес банков как раз и состоит в зарабатывании на разнице между кредитными и депозитными ставками.

Например, в письме обозначена ставка по кредиту 19%. Скорее всего, эта ставка не включает в себя дополнительные комиссии, расходы и прочие платежи по обслуживанию кредита, и реальная ставка окажется еще намного выше. Так, увы, часто бывает. Сможете ли вы найти банковский депозит в надежном российском банке с такой доходностью? Вопрос риторический. Конечно, нет.

Поэтому и для Антона, и для Бориса совет будет один и тот же: прежде всего, направить все усилия и свободные средства на погашение кредита. В том числе для этой цели закрыть депозиты в банках и направить на погашение кредитов высвободившиеся денежные средства.

Если у вас есть непогашенные потребительские или карточные кредиты, и вы думаете, что некоторая сумма денег в вашем распоряжении является вашей «подушкой безопасности», то вы напрасно тешите себя иллюзиями. На самом деле, никакой «подушки безопасности» у вас нет, даже если вы держите в руках хрустящие купюры и смотрите на выписку с вашего банковского счета. Это не ваши деньги. Они лишь временно находятся в вашем распоряжении, это деньги тех, кому вы должны. Настоящее формирование «подушки безопасности» начинается только после погашения кредитной задолженности.

Поэтому прежде, чем начать двигаться вверх к вершинам благополучия, придется сначала вылезти из кредитной ямы, если уж вы по каким-то причинам в ней оказались.

И для этого, если у вас имеется кредитная задолженность по дорогостоящим кредитам, таким как потребительские кредиты, карточные кредиты, или, не дай бог, «моментальные кредиты», направьте все усилия на их погашение.

Исключением может являться, пожалуй, лишь ипотечный кредит по очень низкой ставке на очень длительный срок.

Однако, есть еще один важный нюанс. При погашении кредита вы должны верно рассчитать свои силы. Если вы направите все деньги на погашение кредита, то в конце месяца вам может банально не хватить денег на еду и прочие необходимые для выживания затраты. А тогда что, придется… снова брать кредит? Это в ваши планы не входит.

Поэтому для начала нужно понять:

1. Какую сумму вы в среднем ежемесячно тратите на содержание?
   
2. Какую минимальную сумму вам обязательно приходится ежемесячно тратить на обязательные расходы, без которых нельзя обойтись (питание, коммунальные платежи и т.д.?
   
3. Сколько вы можете позволить себе ежемесячно откладывать на погашение кредитов (если они у вас есть) или на инвестиции (если кредитов у вас нет)?

(Кстати, уважаемые читатели, а вы знаете ответы на эти вопросы?)

Все эти цифры должны быть понятны из вашего финансового отчета. Если, конечно, он у вас есть.

Если вы знаете ответы на вопросы, тогда дальнейший алгоритм прост: вы должны рассчитать, какую сумму вы можете ежемесячно откладывать на погашение кредитной задолженности (если она у вас есть) или на инвестиции (если кредитной задолженности у вас нет). Эту сумму вы должны отложить В МОМЕНТ ПОЛУЧЕНИЯ ЗАРПЛАТЫ (или иного дохода). И эту сумму вы должны направить на погашение задолженности или на инвестиции.

Это и называется правилом «Плати сначала себе».

К сожалению, если у вас есть кредитная задолженность, то вначале вам придется уплатить долги вашим кредиторам. Это ваша расплата за взятый кредит.

Правило «Плати сначала себе» адресовано к тем, кто находится в зоне положительного капитала, и совет этот адресован тем, кто не имеет кредитов (или, по крайней мере, не имеет дорогостоящих кредитов, таких как кредиты потребительские, карточные, или «моментальные»). Если же вы находитесь в кредитной яме, если ваш капитал отрицателен, тогда, увы, вы вынуждены сначала платить кредиторам. И только потом себе.

Зато после окончательного погашения кредита вы сможете применять правило «Плати сначала себе» именно к своей жизни.

Я намеренно не стал касаться вопроса о благотворительности, поскольку под благотворительностью разные люди понимают очень разные вещи. В моем понимании помощь маме-пенсионерке, если она действительно в ней нуждается, должна проходить не по статье «благотворительность», а по статье «обязательные расходы». А вот благотворительность, не имеющую отношения к вашей семье, я бы посоветовал отложить как минимум до момента расплаты с долгами. Благотворительность - привилегия богатых людей, а не тех, кто сам погряз в долгах.

Возможно, мой ответ кажется вам сложным?

Чтобы понять, как применить его к вашей жизни, у вас должен быть финансовый отчет. Именно финансовый отчет помогает взять вашу финансовую жизнь под контроль и принимать оптимальные для вашей конкретной финансовой ситуации решения.

О том, как должен выглядеть финансовый отчет, мы будем подробно говорить на вебинаре «Порядок в личных финансах», 25 – 26 февраля.

Оставить комментарий

Популярные посты:

• Архив